Che cos'è un mutuo?
Un mutuo è un prestito ottenuto da un acquirente per ripagare integralmente il venditore di un immobile. L'acquirente deve quindi al prestatore l'importo totale preso in prestito, oltre a interessi e commissioni. Come garanzia o garanzia di pagamento, il creditore detiene l'atto o la proprietà di detta proprietà, fino a quando l'acquirente non paga l'ipoteca. Tuttavia, l'acquirente occupa la proprietà come se fosse già sua.
Esistono diversi tipi di prestiti ipotecari disponibili e la cosa migliore per un determinato acquirente dipende dalla sua situazione finanziaria e dai suoi piani a lungo termine. Alcune persone prevedono di rimanere in una casa per 30 anni; altri fanno investimenti a breve termine per salire la scala immobiliare. Abbinare il cliente giusto con il prestito giusto richiede tempo ed energia da parte dell'acquirente e del prestatore.
Alcuni dei termini comuni associati ai prestiti ipotecari sono le commissioni di chiusura , i punti e il tasso percentuale annuale (TAEG) . Queste e molte altre commissioni possono essere negoziate. L'annuncio ipotecario più bello non è sempre il più economico a causa di possibili costi nascosti. Gli esperti affermano che il confronto tra l'APR di un prestito può aiutare l'acquirente a determinare quale è meno costoso, poiché la legge richiede che tutte le commissioni siano incluse in questo calcolo. Spesso l'APR non viene pubblicizzato e l'acquirente deve richiedere queste informazioni.
Se un acquirente può ridurre il 20% del prezzo di acquisto in contanti, i tassi di interesse saranno più bassi e l'acquirente non dovrà ottenere un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). La PMI è richiesta per gli acquirenti con poca o nessuna partecipazione, poiché la PMI effettuerà i pagamenti nel caso in cui l'acquirente non possa farlo. I prestatori richiedono a PMI di proteggere i loro investimenti quando un acquirente mette giù meno del 20%, poiché il mutuo, con commissioni e interessi, sarà inizialmente maggiore del valore della proprietà. Ciò cambia quando il prestito è stato rimborsato per un periodo di tempo, accumulando circa il 20% di capitale, a quel punto PMI (e le sue commissioni) terminano.
Dopo la scadenza di PMI, se il titolare di un mutuo non paga i pagamenti, il prestatore può precludere il prestito. Ciò significa che l'acquirente ha fallito il suo contratto e il finanziatore può sfrattare l'acquirente e vendere la proprietà per recuperare le perdite. L'acquirente perde tutto in questo scenario. Quando ciò si verifica, di solito accade all'inizio. Una volta che le persone costruiscono equità nella proprietà sono più motivate a salvare l'investimento e hanno più opzioni.
Se un detentore di mutui che ha accumulato sostanziale capitale proprio viene improvvisamente ridotto in contanti, potrebbe prendere in considerazione un rifinanziamento. Rifinanziando il prestito per un periodo di tempo più lungo, il pagamento mensile può diminuire. Alcune persone rifinanziano per prelevare capitale proprio da casa sotto forma di pagamento in contanti, spesso utilizzato per apportare miglioramenti a casa.
Una regola empirica generale è che un pagamento ipotecario non deve superare il 28% del reddito totale dei qualificatori. Le qualifiche richiederanno un rapporto debito / reddito accettabile. In questo calcolo figurano carte di credito, prestiti auto e altri debiti finanziari. È una buona idea vedere quanto ti qualifichi prima di fare acquisti per una casa.
I mutui possono essere a tasso fisso o variabile, a breve o lungo termine. Il prestito giusto dipenderà da molti fattori. Assicurati di ottenere una consulenza professionale, istruirti attentamente sulle tue opzioni e guardarti intorno prima di decidere il miglior piano e prestatore.