Vad är ett inteckning?
En inteckning är ett lån som upphandlas av en köpare för att betala säljaren av en fastighet i sin helhet. Köparen är sedan skyldig långivaren det totala lånade beloppet plus ränta och avgifter. Som säkerhet eller betalningsgaranti innehar långivaren gärning eller ägande av nämnda fastighet tills köparen betalar av inteckning. Köparen ockuperar dock fastigheten som om den redan var hans eller hennes egen.
Det finns flera typer av hypotekslån tillgängliga, och som är bäst för en viss köpare beror på hans eller hennes ekonomiska situation och långsiktiga planer. Vissa planerar att bo i ett hus i 30 år; andra gör kortsiktiga investeringar för att flytta upp fastighetsstegen. Att matcha rätt kund med rätt lån kräver både tid och energi från köparen och långivaren.
Några av de vanliga villkoren för hypotekslån är stängningsavgifter , poäng och den årliga procentsatsen (APR) . Dessa och många andra avgifter kan förhandlas fram. Den snyggaste hypoteksannonsen är inte alltid den billigaste på grund av möjliga dolda avgifter. Experter säger att jämföra APR för ett lån kan hjälpa köparen att avgöra vilket är billigare, eftersom lag kräver att alla avgifter inkluderas i denna beräkning. Ofta annonseras inte APR och köparen måste be om denna information.
Om en köpare kan sätta ner 20% av köpeskillingen kontant kommer räntorna att vara lägre och köparen behöver inte få privatlånförsäkring (PMI). PMI krävs för köpare med lite eller inget eget kapital, eftersom PMI kommer att göra betalningar i händelse av att köparen inte kan. Långivare kräver PMI för att skydda sina investeringar när en köpare lägger ned mindre än 20%, eftersom inteckningen, med avgifter och ränta, initialt kommer att vara större än fastighetens värde. Detta förändras när lånet har betalats ner över en tid och bygger upp cirka 20% av kapitalet, då PMI (och dess avgifter) upphör.
När PMI upphör att gälla, om innehavaren av en inteckning missar betalningar, kan långivaren avskärma lånet. Detta innebär att köparen har betalat sitt kontrakt, och långivaren kan kasta köparen och sälja fastigheten för att återta förluster. Köparen tappar allt i detta scenario. När detta inträffar händer det vanligtvis tidigt. När människor väl bygger upp kapital i egendom är de mer motiverade att spara investeringen och har fler alternativ.
Om en inteckningshållare som har byggt upp ett betydande eget kapital plötsligt fängs för kontanter kan han eller hon överväga att refinansiera. Genom att refinansiera lånet över en längre tid kan den månatliga betalningen minska. Vissa människor refinansierar att dra eget kapital ur hemmet i form av en kontantbetalning, ofta används för att göra förbättringar på hemmet.
En allmän tumregel är att en inteckning inte får överstiga 28% av kvalifikationens eller de totala inkomsterna. En kvalificering kräver en acceptabel skuldkvot. Kreditkort, billån och andra finansiella skulder räknas in i denna beräkning. Det är en bra idé att se hur mycket du kvalificerar dig för att handla hem.
Lån kan vara fast ränta eller rörlig, kort eller lång sikt. Rätt lån kommer att bero på många faktorer. Var noga med att få professionella råd, utbilda dig noggrant om dina alternativ och shoppa innan du bestämmer dig för den bästa planen och långivaren.