Co to jest hipoteka?
Hipoteka to pożyczka zaciągnięta przez kupującego w celu pełnej spłaty sprzedawcy nieruchomości. Kupujący jest następnie winien pożyczkodawcy całkowitą kwotę pożyczki, powiększoną o odsetki i opłaty. Jako zabezpieczenie lub gwarancja zapłaty pożyczkodawca zachowuje czynność lub własność wspomnianej nieruchomości, dopóki nabywca nie spłaci hipoteki. Jednak kupujący zajmuje nieruchomość tak, jakby była już jego własnością.
Dostępnych jest kilka rodzajów kredytów hipotecznych, a wybór najlepszego dla konkretnego nabywcy zależy od jego sytuacji finansowej i planów długoterminowych. Niektóre osoby planują pozostać w domu przez 30 lat; inni dokonują krótkoterminowych inwestycji, aby podnieść drabinę nieruchomości. Dopasowanie odpowiedniego klienta do właściwej pożyczki wymaga czasu i energii zarówno po stronie kupującego, jak i pożyczającego.
Kilka typowych warunków związanych z pożyczkami hipotecznymi to opłaty za zamknięcie , punkty i roczna stopa procentowa (APR) . Te i wiele innych opłat można negocjować. Najlepiej wyglądająca reklama kredytu hipotecznego nie zawsze jest najtańsza ze względu na możliwe ukryte opłaty. Eksperci twierdzą, że porównanie RRSO pożyczki może pomóc kupującemu ustalić, która jest tańsza, ponieważ prawo wymaga uwzględnienia wszystkich opłat w tym obliczeniu. Często RRSO nie jest reklamowane, a kupujący musi poprosić o te informacje.
Jeśli kupujący może obniżyć gotówkę o 20% ceny zakupu, stopy procentowe będą niższe, a kupujący nie będzie musiał uzyskać prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). PMI jest wymagany dla kupujących z niewielkim kapitałem lub bez niego, ponieważ PMI dokona płatności w przypadku, gdy kupujący nie będzie mógł tego zrobić. Kredytodawcy wymagają, aby PMI chronił swoją inwestycję, gdy kupujący obniży mniej niż 20%, ponieważ hipoteka z opłatami i odsetkami będzie początkowo większa niż wartość nieruchomości. Zmienia się to, gdy pożyczka jest spłacana przez pewien okres, tworząc około 20% kapitału własnego, w którym to momencie PMI (i jego opłaty) wygasają.
Po wygaśnięciu PMI, jeśli posiadacz kredytu hipotecznego nie spłaci płatności, pożyczkodawca może zablokować pożyczkę. Oznacza to, że kupujący nie wywiązał się ze swojej umowy, a pożyczkodawca może eksmitować kupującego i sprzedać nieruchomość w celu odzyskania strat. Kupujący traci wszystko w tym scenariuszu. Kiedy tak się dzieje, zwykle dzieje się to wcześnie. Kiedy ludzie gromadzą kapitał w nieruchomości, są bardziej zmotywowani do oszczędzania inwestycji i mają więcej opcji.
Jeśli posiadacz kredytu hipotecznego, który zgromadził znaczny kapitał, nagle staje się gotówką na gotówkę, może rozważyć refinansowanie. Dzięki refinansowaniu pożyczki w dłuższym okresie miesięczna rata może się zmniejszyć. Niektóre osoby refinansują, aby pobierać kapitał z domu w formie płatności gotówkowej, często wykorzystywanej do ulepszenia domu.
Ogólna zasada jest taka, że spłata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 28% całkowitego dochodu kwalifikatora (-ów). Kwalifikacja będzie wymagała akceptowalnego stosunku zadłużenia do dochodu. Karty kredytowe, pożyczki samochodowe i wszelkie inne długi finansowe uwzględniają to obliczenie. Dobrym pomysłem jest sprawdzenie, ile kwalifikujesz się przed zakupem domu.
Kredyty hipoteczne mogą być oprocentowane według stałej stopy procentowej lub zmiennej, krótko- lub długoterminowej. Właściwa pożyczka będzie zależeć od wielu czynników. Pamiętaj, aby uzyskać profesjonalną poradę, dokładnie zapoznać się z dostępnymi opcjami i rozejrzeć się przed wyborem najlepszego planu i pożyczkodawcy.