Was ist eine Hypothek?
Eine Hypothek ist ein Darlehen, das ein Käufer zur vollständigen Rückzahlung eines Grundstücks an den Verkäufer gewährt. Der Käufer schuldet dem Kreditgeber dann den gesamten geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen und Gebühren. Als Sicherheit oder Zahlungsgarantie hält der Kreditgeber die Urkunde oder das Eigentum an diesem Eigentum, bis der Käufer die Hypothek zurückzahlt. Der Käufer bewohnt das Grundstück jedoch so, als wäre es bereits sein Eigentum.
Es gibt verschiedene Arten von Hypothekendarlehen. Welche für einen bestimmten Käufer am besten geeignet sind, hängt von seiner finanziellen Situation und seinen langfristigen Plänen ab. Manche Leute planen, 30 Jahre in einem Haus zu bleiben. andere tätigen kurzfristige Investitionen, um die Immobilienleiter nach oben zu bringen. Die Abstimmung des richtigen Kunden auf das richtige Darlehen erfordert Zeit und Energie sowohl für den Käufer als auch für den Kreditgeber.
Einige der gängigen Begriffe für Hypothekendarlehen sind Abschlussgebühren , Punkte und der jährliche Prozentsatz (APR) . Diese und viele andere Gebühren können ausgehandelt werden. Die am besten aussehende Hypothekenwerbung ist aufgrund möglicher versteckter Gebühren nicht immer die billigste. Experten gehen davon aus, dass der Vergleich des effektiven Jahreszinses eines Kredits dem Käufer dabei helfen kann, den günstigeren zu ermitteln, da das Gesetz vorschreibt, dass alle Gebühren in diese Berechnung einbezogen werden. Oft wird der Jahreszins nicht beworben und der Käufer muss nach diesen Informationen fragen.
Wenn ein Käufer 20% des Kaufpreises in bar bezahlen kann, sind die Zinssätze niedriger und der Käufer muss keine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) abschließen. PMI ist für Käufer mit geringem oder keinem Eigenkapital erforderlich, da PMI Zahlungen leistet, falls der Käufer dies nicht kann. Kreditgeber verlangen von PMI, dass sie ihre Investition schützen, wenn ein Käufer weniger als 20% nachgibt, da die Hypothek mit Gebühren und Zinsen anfangs höher ist als der Wert der Immobilie. Dies ändert sich, wenn das Darlehen über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt wurde, wodurch sich ein Eigenkapitalanteil von ca. 20% aufbaut und der PMI (und seine Gebühren) endet.
Nach Ablauf des PMI kann der Darlehensgeber das Darlehen kündigen, wenn der Inhaber einer Hypothek Zahlungen versäumt. Dies bedeutet, dass der Käufer mit seinem Vertrag in Verzug ist und der Kreditgeber den Käufer aus dem Verkehr ziehen und die Immobilie verkaufen kann, um Verluste auszugleichen. Der Käufer verliert in diesem Szenario alles. Wenn dies auftritt, geschieht dies normalerweise früh. Sobald die Leute Eigenkapital in Immobilien aufbauen, sind sie motivierter, die Investition zu retten und mehr Optionen zu haben.
Wenn ein Hypothekeninhaber, der ein beträchtliches Eigenkapital aufgebaut hat, plötzlich auf Bargeld verzichtet, könnte er oder sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Durch die Refinanzierung des Kredits über einen längeren Zeitraum kann sich die monatliche Zahlung verringern. Manche Menschen refinanzieren sich, um Eigenkapital in Form einer Barzahlung aus dem Haushalt zu beziehen, was häufig für Verbesserungen im Haushalt verwendet wird.
Als Faustregel gilt, dass eine Hypothekenzahlung 28% des Gesamteinkommens des / der Qualifizierenden nicht überschreiten darf. Voraussetzung für die Qualifizierung ist ein akzeptables Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Kreditkarten, Autokredite und andere finanzielle Schulden fließen in diese Berechnung ein. Es ist eine gute Idee, vor dem Kauf eines Eigenheims zu prüfen, für wie viel Sie sich qualifizieren.
Hypothekendarlehen können fest oder variabel, kurzfristig oder langfristig sein. Das richtige Darlehen hängt von vielen Faktoren ab. Lassen Sie sich professionell beraten, informieren Sie sich gründlich über Ihre Möglichkeiten und kaufen Sie ein, bevor Sie sich für den besten Plan und den besten Kreditgeber entscheiden.