Hvad er et pantelån?
Et prioritetslån er et lån, der er købt af en køber, der fuldt ud betaler sælgeren af et stykke ejendom. Køberen skylder derefter långiveren det samlede lånte beløb plus renter og gebyrer. Som sikkerhedsstillelse eller betalingsgaranti har långiveren skønt eller ejerskab af nævnte ejendom, indtil køberen betaler pantet. Køberen besætter dog ejendommen, som om den allerede var hans eller hendes egen.
Der er flere forskellige typer prioritetslån til rådighed, og som er bedst for en bestemt køber, afhænger af hans eller hendes økonomiske situation og langsigtede planer. Nogle mennesker planlægger at bo i et hus i 30 år; andre foretager kortsigtede investeringer for at komme op ad ejendomsstigen. At matche den rigtige klient med det rigtige lån kræver både tid og energi fra køber og långiver.
Et par af de almindelige vilkår, der er forbundet med realkreditlån, er lukkegebyrer , point og den årlige procentsats (APR) . Disse og mange andre gebyrer kan forhandles. Den bedst mulige panteannonce er ikke altid den billigste på grund af mulige skjulte gebyrer. Eksperter siger, at sammenligning af et lån af april kan hjælpe køberen med at bestemme, hvilket er billigere, da loven kræver, at alle gebyrer inkluderes i denne beregning. Ofte annonceres april ikke, og køberen skal bede om disse oplysninger.
Hvis en køber kan lægge 20% af købsprisen kontant, vil renterne være lavere, og køberen behøver ikke at få privat prioritetsforsikring (PMI). PMI er påkrævet for købere med lidt eller ingen egenkapital, da PMI vil foretage betalinger i tilfælde af, at køberen ikke kan. Långivere kræver PMI for at beskytte deres investering, når en køber lægger mindre end 20% ned, fordi pantelånet, med gebyrer og renter, oprindeligt vil være større end ejendommens værdi. Dette ændres, når lånet er betalt ned over en periode, hvor der opbygges ca. 20% egenkapital, hvor PMI (og dets gebyrer) ophører.
Når PMI udløber, kan långiveren afskærme lånet, hvis indehaveren af et pant mangler betalinger. Dette betyder, at køberen har misligholdt sin kontrakt, og långiveren kan slukke køberen og sælge ejendommen for at inddrive tab. Køberen mister alt i dette scenarie. Når dette sker, sker det normalt tidligt. Når folk bygger op kapital i ejendom, er de mere motiverede til at spare investeringen og har flere muligheder.
Hvis en prioritetsindehaver, der har opbygget en betydelig kapital, pludselig er bundet til kontanter, overvejer han eller hun refinansiering. Ved at refinansiere lånet over en længere periode kan den månedlige betaling falde. Nogle mennesker refinansierer at trække egenkapital ud af hjemmet i form af en kontant betaling, der ofte bruges til at foretage forbedringer i hjemmet.
En generel tommelfingerregel er, at en pantebetaling ikke bør overstige 28% af den samlede indkomst for kvalifikationen (e). Kvalificering kræver en acceptabel gæld-til-indkomst-ratio. Kreditkort, billån og enhver anden finansiel gæld indgår i denne beregning. Det er en god ide at se, hvor meget du kvalificerer dig til, før du handler til et hjem.
Realkreditlån kan være fast rente eller variabel, kort eller lang sigt. Det rigtige lån afhænger af mange faktorer. Sørg for at få professionel rådgivning, undervise dig grundigt om dine muligheder og shoppe rundt, inden du beslutter dig for den bedste plan og långiver.