¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo adquirido por un comprador para pagar el vendedor de una propiedad en su totalidad. Luego, el comprador le debe al prestamista el monto total prestado, más intereses y honorarios. Como garantía o garantía de pago, el prestamista retiene la escritura o la propiedad de dicha propiedad, hasta que el comprador paga la hipoteca. Sin embargo, el comprador ocupa la propiedad como si ya fuera suya.
Hay varios tipos de préstamos hipotecarios disponibles, y el mejor para un comprador en particular depende de su situación financiera y planes a largo plazo. Algunas personas planean quedarse en una casa por 30 años; otros hacen inversiones a corto plazo para ascender en la escala de bienes raíces. Emparejar al cliente correcto con el préstamo correcto requiere tiempo y energía tanto del comprador como del prestamista.
Algunos de los términos comunes asociados con los préstamos hipotecarios son las tarifas de cierre , los puntos y la tasa de porcentaje anual (APR) . Estas y muchas otras tarifas pueden ser negociadas. La publicidad hipotecaria más atractiva no siempre es la más barata debido a posibles tarifas ocultas. Los expertos dicen que comparar la APR de un préstamo puede ayudar al comprador a determinar cuál es menos costoso, ya que la ley exige que se incluyan todas las tarifas en este cálculo. A menudo, la APR no se anuncia y el comprador debe solicitar esta información.
Si un comprador puede pagar el 20% del precio de compra en efectivo, las tasas de interés serán más bajas y el comprador no tendrá que obtener un Seguro Hipotecario Privado (PMI). Se requiere PMI para compradores con poco o ningún capital, ya que PMI realizará pagos en caso de que el comprador no pueda. Los prestamistas requieren que PMI proteja su inversión cuando un comprador paga menos del 20%, porque la hipoteca, con honorarios e intereses, inicialmente será mayor que el valor de la propiedad. Esto cambia cuando el préstamo se ha pagado durante un período de tiempo, acumulando aproximadamente el 20% del capital, momento en el cual termina el PMI (y sus tarifas).
Una vez que expira el PMI, si el titular de una hipoteca no cumple con los pagos, el prestamista puede ejecutar el préstamo. Esto significa que el comprador ha incumplido su contrato y el prestamista puede desalojar al comprador y vender la propiedad para recuperar las pérdidas. El comprador pierde todo en este escenario. Cuando esto ocurre, generalmente ocurre temprano. Una vez que las personas acumulan capital en la propiedad, están más motivadas para ahorrar la inversión y tienen más opciones.
Si el titular de una hipoteca que ha acumulado un capital considerable se ve repentinamente desprovisto de efectivo, podría considerar la refinanciación. Al refinanciar el préstamo durante un período de tiempo más largo, el pago mensual puede disminuir. Algunas personas refinancian para sacar el capital de la casa en forma de pago en efectivo, a menudo utilizado para hacer mejoras en la casa.
Una regla general es que el pago de una hipoteca no debe exceder el 28% de los ingresos totales de los calificadores. La calificación requerirá una relación aceptable de deuda a ingresos. Las tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y cualquier otra deuda financiera figuran en este cálculo. Es una buena idea ver para cuánto califica antes de comprar una casa.
Los préstamos hipotecarios pueden ser de tasa fija o variable, a corto o largo plazo. El préstamo correcto dependerá de muchos factores. Asegúrese de obtener asesoramiento profesional, infórmese a fondo sobre sus opciones y compare precios antes de decidir el mejor plan y prestamista.