¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo adquirido por un comprador para pagar el vendedor de una propiedad en su totalidad. Luego, el comprador le debe al prestamista el monto total prestado, más intereses y tarifas. Como garantía o garantía de pago, el prestamista posee la escritura o propiedad de dicha propiedad, hasta que el comprador pague la hipoteca. Sin embargo, el comprador ocupa la propiedad como si ya fuera suya.
Hay varios tipos de préstamos hipotecarios disponibles, y lo mejor para un comprador en particular depende de su situación financiera y planes a largo plazo. Algunas personas planean quedarse en una casa durante 30 años; Otros realizan inversiones a corto plazo para ascender en la escalera inmobiliaria. Hacer coincidir con el cliente correcto con el préstamo adecuado requiere tiempo y energía por parte del comprador y el prestamista ambos.
Algunos de los términos comunes asociados con los préstamos hipotecarios son las tarifas de cierre , puntos y la tasa de porcentaje anual (APR) . Estas y muchas otras tarifas se pueden negociar. El mejor aspectoLa publicidad hipotecaria no siempre es la más barata debido a las posibles tarifas ocultas. Los expertos dicen que comparar el APR de un préstamo puede ayudar al comprador a determinar cuál es menos costoso, ya que la ley requiere que todas las tarifas se incluyan en este cálculo. A menudo no se anuncia el APR y el comprador debe solicitar esta información.
Si un comprador puede reducir el 20% del precio de compra en efectivo, las tasas de interés serán más bajas y el comprador no tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI). Se requiere PMI para compradores con poco o ningún capital, ya que PMI realizará pagos en caso de que el comprador no pueda. Los prestamistas requieren que PMI proteja su inversión cuando un comprador desciende menos del 20%, porque la hipoteca, con tarifas e intereses, será inicialmente mayor que el valor de la propiedad. Esto cambia cuando el préstamo se ha pagado durante un período de tiempo, acumulando aproximadamente un 20% de capital, momento en el que PMI (y sutarifas) terminan.
Después de que PMI expire, si el titular de una hipoteca pierde los pagos, el prestamista puede excluir en el préstamo. Esto significa que el comprador ha incumplido su contrato, y el prestamista puede desalojar al comprador y vender la propiedad para recuperar las pérdidas. El comprador pierde todo en este escenario. Cuando esto ocurre, generalmente ocurre desde el principio. Una vez que las personas acumulan capital en la propiedad, están más motivados para salvar la inversión y tienen más opciones.
Si un titular de la hipoteca que ha acumulado un patrimonio sustancial está repentinamente atado por efectivo, podría considerar la refinanciación. Al refinanciar el préstamo durante un período de tiempo más largo, el pago mensual puede disminuir. Algunas personas refinancian para sacar el capital de la casa en forma de pago en efectivo, a menudo utilizados para hacer mejoras en el hogar.
Una regla general es que el pago de una hipoteca no debe exceder el 28% del ingreso total de los calificadores. La calificación requerirá una relación de deuda / ingreso aceptable.Las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y cualquier otra deuda financiera figuran en este cálculo. Es una buena idea ver cuánto califica antes de comprar una casa.
Los préstamos hipotecarios pueden ser de tasa fija o variable, a corto o largo plazo. El préstamo correcto dependerá de muchos factores. Asegúrese de obtener asesoramiento profesional, educarse a fondo sobre sus opciones y comprar antes de decidir el mejor plan y el prestamista.