Co je hypotéka?
Hypotéka je půjčka získaná kupujícím k úplnému splacení prodávajícího nemovitosti. Kupující poté dluží věřiteli celkovou vypůjčenou částku plus úroky a poplatky. Jako zajištění nebo záruka platby věřitel drží listinu nebo vlastnictví uvedeného majetku, dokud kupující nezaplatí hypotéku. Kupující však okupuje nemovitost, jako by už byla jeho vlastní.
Existuje několik typů hypotečních úvěrů, které jsou pro konkrétního kupujícího nejlepší, záleží na jeho finanční situaci a dlouhodobých plánech. Někteří lidé plánují zůstat v domě 30 let; jiní vynakládají krátkodobé investice na posun žebříčku nemovitostí. Propojení správného klienta se správnou půjčkou vyžaduje čas a energii ze strany kupujícího i věřitele.
Některé z běžných podmínek spojených s hypotečními úvěry jsou závěrečné poplatky , body a roční procentní sazba (APR) . Tyto a mnoho dalších poplatků lze sjednat. Nejlépe vypadající hypoteční reklama není vždy nejlevnější kvůli možným skrytým poplatkům. Odborníci tvrdí, že porovnání roční procentní sazby úvěru může pomoci kupujícímu určit, která je levnější, protože zákon vyžaduje, aby byly do tohoto výpočtu zahrnuty všechny poplatky. APR není často inzerována a kupující musí o tyto informace požádat.
Pokud kupující může složit 20% kupní ceny v hotovosti, úrokové sazby budou nižší a kupující nebude muset získat soukromé pojištění hypotéky (PMI). PMI je vyžadován pro kupující s malým nebo žádným vlastním kapitálem, protože PMI bude provádět platby v případě, že kupující nemůže. Věřitelé požadují, aby společnost PMI chránila svou investici, když kupující sníží méně než 20%, protože hypotéka s poplatky a úroky bude zpočátku vyšší než hodnota nemovitosti. Toto se mění, když je půjčka splacena po určitou dobu, čímž se vytvoří přibližně 20% vlastní kapitál, a v tomto okamžiku PMI (a jeho poplatky) končí.
Po uplynutí doby platnosti PMI, pokud držitel hypotéky zmešká platby, může věřitel vyloučit z půjčky. To znamená, že kupující nesplnil svou smlouvu, a věřitel může kupujícího vypovědět a prodat nemovitost na náhradu ztrát. Kupující ztratí v tomto scénáři vše. Když k tomu dojde, obvykle se to stane brzy. Jakmile si lidé vybudují majetek v majetku, jsou více motivováni k úsporě investic a mají více možností.
Pokud je držitel hypotéky, který si vybudoval značný kapitál, náhle připoután k hotovosti, může uvažovat o refinancování. Refinancováním půjčky po delší dobu se může měsíční splátka snížit. Někteří lidé refinancují čerpat kapitál z domu ve formě platby v hotovosti, která se často používá k vylepšení v domácnosti.
Obecně platí, že hypoteční splátka by neměla překročit 28% celkového příjmu kvalifikátorů. Kvalifikace bude vyžadovat přijatelný poměr dluhu k příjmu. Do tohoto výpočtu jsou zahrnuty kreditní karty, půjčky na auta a další finanční dluhy. Než začnete nakupovat dům, je dobré se podívat, na kolik máte nárok.
Hypoteční úvěry mohou být fixní nebo variabilní, krátkodobé nebo dlouhodobé. Správná půjčka bude záviset na mnoha faktorech. Nezapomeňte získat profesionální radu, důkladně se vzdělávat o svých možnostech a nakupovat, než se rozhodnete pro nejlepší plán a půjčovatele.