Che cos'è un prestito non garantito?
Un prestito chirografario è denaro prestato da una parte all'altra senza garanzie per garantirne il rimborso. Nella maggior parte dei casi, questi tipi di prestiti sono considerati un po 'ad alto rischio, dal momento che il creditore di solito non ha alcun modo di costringere il mutuatario a rispettare i termini o effettuare pagamenti in tempo utile per azioni legali. Per questo motivo, la maggior parte dei prestiti non garantiti ha tassi di interesse relativamente elevati e sono spesso disponibili solo per quelli con punteggi di credito elevati.
Ragioni per perseguire un prestito non garantito
I prestiti non garantiti sono utilizzati principalmente per spese di breve durata, come crisi mediche o spese di matrimonio o funerali. Di solito sono destinati a essere rimborsati entro circa un anno, anche se i termini possono variare a seconda dell'importo in questione e della relazione tra il prestatore e il mutuatario. Quando i mutuatari non hanno molti beni di valore, perseguire un prestito chirografario può essere uno dei loro unici modi per ottenere l'accesso ai fondi necessari.
La semplicità è un altro motivo per cercare un prestito non garantito. Quando sono in gioco solo piccole somme di denaro, di solito non vale la seccatura di trasferire titoli di proprietà e stabilire un rapporto di garanzia. Un semplice contratto può spesso essere il modo migliore per procedere, anche se ci sono altri compromessi.
Prestiti bancari
I clienti delle banche spesso richiedono prestiti non garantiti come mezzo per ottenere un rapido accesso ai contanti. A differenza dei mutui per la casa o dei prestiti auto, che sono normalmente garantiti dalla casa o dall'automobile stessa, i prestiti non garantiti sono semplicemente dati sulla parola del mutuatario da rimborsare. Ci sono sempre contratti da firmare e documenti da elaborare, ma non c'è nulla che la banca possa cogliere se il mutuatario non riesce a rimborsare il denaro prestato. Questo tipo di prestito chirografario può anche essere chiamato "prestito di firma".
Le banche di solito non concedono prestiti non garantiti a chiunque. Un cliente deve di solito avere un reddito stabile, nonché una storia di pagamenti puntuali e affidabilità, per essere considerato.
Prestiti personali non garantiti
La maggior parte dei prestiti che si verificano tra familiari e amici non sono garantiti. Questi tipi di prestiti sono spesso molto informali e potrebbero non essere documentati per iscritto. Le parti di solito raggiungono un accordo su quando e come verranno rimborsati i soldi, ma questo è spesso inapplicabile.
Transazioni con carta di credito
Gli acquisti effettuati con carte di credito sono generalmente strutturati come prestiti non garantiti. Le società di carte di credito estendono una certa linea di credito, garantita solo dall'accordo del cliente di rimborsare gli acquisti. Il mancato pagamento di solito comporta commissioni e alti tassi di interesse, ma non il sequestro di proprietà. Quando la proprietà viene sequestrata, è il risultato di un'ingiunzione del tribunale - di solito emessa per rimediare al fallimento del rimborso cronico - non perché la proprietà è una garanzia.
Considerazioni sugli interessi
Gli alti tassi di interesse sono una delle caratteristiche di quasi tutti i prestiti non garantiti. Applicando tariffe più elevate del normale, i finanziatori sono in grado di proteggersi dal rischio di insolvenza. Il più delle volte, le banche offrono tassi di interesse più competitivi rispetto alle società di carte di credito, ma non sempre. I mutuatari sono generalmente saggi a indagare attentamente su tutte le opzioni e le condizioni prima di impegnarsi in qualsiasi prestito specifico.
Conseguenze fiscali
Almeno negli Stati Uniti, le persone che detengono prestiti garantiti - come i mutui per la casa, dove la casa funge da garanzia - spesso possono detrarre qualsiasi interesse addebitato dalle loro dichiarazioni dei redditi. Questo non si applica quasi mai all'interesse per un accordo non garantito.