O que é um empréstimo não garantido?
Um empréstimo não garantido é dinheiro emprestado de uma parte para outra sem qualquer garantia para garantir seu reembolso. Na maioria dos casos, esses tipos de empréstimos são considerados de alto risco, uma vez que o credor geralmente não tem como forçar o mutuário a cumprir os termos ou efetuar pagamentos dentro do prazo, sem ação judicial. Por esse motivo, a maioria dos empréstimos não garantidos tem taxas de juros relativamente altas e geralmente só estão disponíveis para aqueles com fortes pontuações de crédito.
Razões para obter um empréstimo não garantido
Empréstimos não garantidos são usados principalmente para despesas pequenas e de curto prazo, como crises médicas ou custos de casamento ou funeral. Normalmente, eles devem ser reembolsados em cerca de um ano, embora os termos possam variar dependendo do valor em questão e do relacionamento entre o credor e o mutuário. Quando os mutuários não possuem muitas propriedades valiosas, buscar um empréstimo não garantido pode ser uma das únicas maneiras de obter acesso aos fundos necessários.
Simplicidade é outro motivo para procurar um empréstimo não garantido. Quando apenas pequenas quantias de dinheiro estão em questão, geralmente não vale a pena aborrecer a transferência de títulos de propriedade e o estabelecimento de uma relação colateral. Um contrato simples geralmente pode ser a melhor maneira de proceder, mesmo se houver outras compensações.
Empréstimos bancários
Os clientes bancários costumam solicitar empréstimos não garantidos como forma de obter acesso rápido a dinheiro. Ao contrário dos empréstimos à habitação ou aos carros, normalmente garantidos pela própria casa ou pelo automóvel, os empréstimos não garantidos são simplesmente concedidos com base na palavra do devedor para pagar. Sempre existem contratos para assinar e papéis para processar, mas não há nada que o banco possa apreender se o mutuário não pagar o dinheiro emprestado. Esse tipo de empréstimo não garantido também pode ser chamado de "empréstimo de assinatura".
Os bancos geralmente não concedem empréstimos não garantidos a qualquer pessoa. Um cliente geralmente deve ter uma renda estável, bem como um histórico de pagamentos no prazo e confiabilidade, para ser considerado.
Empréstimos pessoais inseguros
A maioria dos empréstimos que acontecem entre familiares e amigos não é garantida. Esses tipos de empréstimos geralmente são muito informais e podem não ser documentados por escrito. As partes geralmente chegam a um acordo sobre quando e como o dinheiro será reembolsado, mas isso geralmente não é aplicável.
Transações com cartão de crédito
As compras feitas com cartão de crédito geralmente são estruturadas como empréstimos não garantidos. As empresas de cartão de crédito concedem uma certa linha de crédito, garantida apenas pelo contrato do cliente para pagar as compras de volta. A falta de pagamento geralmente gera taxas e altas taxas de juros, mas não a apreensão de propriedades. Quando a propriedade é apreendida, é o resultado de uma ordem judicial - geralmente emitida para remediar a falha crônica de pagamento - não porque a propriedade é uma garantia.
Considerações sobre juros
Altas taxas de juros são uma das características de quase todos os empréstimos não garantidos. Ao cobrar taxas acima do normal, os credores podem se proteger contra o risco de inadimplência. Na maioria das vezes, os bancos oferecem taxas de juros mais competitivas do que as empresas de cartão de crédito, mas nem sempre. Os mutuários geralmente são sábios para investigar cuidadosamente todas as opções e termos antes de se comprometerem com qualquer empréstimo específico.
Consequências fiscais
Pelo menos nos Estados Unidos, indivíduos que possuem empréstimos garantidos - como empréstimos à habitação, onde a casa serve como garantia - geralmente podem deduzir qualquer interesse cobrado de suas declarações de imposto de renda. Isso quase nunca se aplica ao interesse em um acordo não garantido.