Co je to oddlužení?
Fráze oddlužení se používá často a může znamenat mnoho věcí. Realisticky řečeno, oddlužení je způsob, jak vás dostat z horké vody, a to prostřednictvím rozpočtování, kontaktováním věřitelů, konsolidací dluhů nebo podáním bankrotu. Je však důležité si uvědomit, že z hlediska reklamy je oddlužení synonymem bankrotu : mnoho finančních firem, které inzerují „oddlužení“, vás může plánovat, aby vás přímo uvedlo v konkurzním soudu.
Potřebujete-li oddlužení, máte k dispozici několik různých možností. Pokud si myslíte, že vaše finanční potíže jsou dočasné, můžete kontaktovat své věřitele a vysvětlit jim situaci. Pokud byl účet v minulosti v dobrém stavu, je pravděpodobné, že věřitel souhlasí s dočasným pozastavením platebních povinností. Taková laskavost samozřejmě nepřijde bez nákladů: když začnete provádět platby znovu, budou pravděpodobně vyšší, aby kompenzovaly částku po splatnosti. Nicméně několik měsíců oddlužení vám může pomoci dostat se zpátky na nohy a může být z dlouhodobého hlediska dobře stojí za náklady.
Mějte na paměti, že pokud máte potíže s vytvářením účtů, je důležité se brzy promluvit se svými věřiteli. Pokud váš účet není v dobrém stavu, je méně pravděpodobné, že mu bude rozumět; a pokud jsou již zapojeni sběratelé dluhů, je pravděpodobné, že je to z rukou věřitele. Než budete hledat pomoc, nečekejte, až budou vaše dluhy mimo kontrolu.
Pokud máte jen těžký čas se vzdouvat a platit své účty každý měsíc, „oddlužení“ může zahrnovat vytvoření rozpočtu pro sebe. Vydělávejte část svého měsíčního příjmu na každý výdaj, o kterém víte, že budete mít, a další částku jako polštář, na který byste se mohli vrátit za jakékoli neočekávané výdaje. Zbývá „zábavné peníze“. Aby rozpočet fungoval, je důležité přesně vědět, kolik můžete utratit za zábavu - a zůstat v této částce za každou cenu.
Další možností je vykonávat úvěrové poradenství. Pokud víte, že nemáte kázeň vytvořit rozpočet a držet se ho bez pomoci, může to být pro vás volba. Poradci vás budou moci naučit taktiku správy vašich financí, ale buďte opatrní, abyste si neúmyslně nevybrali stinnou organizaci, která vám poskytne, jaké peníze vám zbývají! Pokud je prováděno rozpočtování nebo úvěrové poradenství, možná zjistíte, že „oddlužení“ také znamená najít způsob, jak si dovolit účty, místo aby vám nechal běžet váš život.
Oddlužení lze nalézt také při konsolidaci dluhů. Konsolidace dluhu vezme všechny vaše dluhy, jako jsou půjčky nebo kreditní karty, a hromadí je do jedné velké půjčky. Výhodou je, že zejména když půjčka na konsolidaci dluhu zahrnuje auto nebo dům, můžete získat výrazně nižší úrokové sazby, než byste měli na svých kreditních kartách nebo nezajištěných půjčkách. Vaše měsíční účty budou sloučeny do jedné platby, která se během příštích několika let nezmění.
Aby bylo možné dosáhnout oddlužení prostřednictvím konsolidace dluhu, musí být váš kredit v dobrém stavu - znovu je tedy důležité jednat brzy, než shromáždíte záznamy o opožděných nebo nezaplacených platbách. Možná se vám podaří najít věřitele, který vás kvalifikuje na půjčku navzdory pochybným úvěrům, ale jistě vás uvízne vyšší úroková sazba. Vyšší úrokové sazby znamenají vyšší platby, a pokud by vaším cílem bylo snížit měsíční platby, mohlo by to způsobit, že se váš plán vrátí zpět.
Úpadek jako forma oddlužení by se měl používat pouze jako poslední možnost. Bankrot přidává do vaší kreditní zprávy vážnou černou známku proti vám a tato černá známka zůstane několik let. Existují také omezení, jak často můžete vyhlásit bankrot.
Existují dva druhy bankrotu. Kapitola 7 vymaže všechny vaše dluhy, ale také vezme vaše auto, domov a cokoli jiného, co věřitelé mohou požadovat jako náhradu za nezaplacený dluh. Kapitola 13 vám umožňuje zachovat si majetek, ale budete muset nastavit dlouhodobý platební plán, který soud schválí. Nezapomeňte, že ačkoli některá forma bankrotu může poskytnout dluhové úlevy, které požadujete, následky podání konkurzu vás budou ještě nějakou dobu následovat.