Che cos'è la riduzione del debito?
L'espressione riduzione del debito è usata frequentemente e può significare molte cose. In termini realistici, la riduzione del debito è un modo per farti uscire dall'acqua calda, attraverso il bilancio, contattando i creditori, il consolidamento del debito o la bancarotta. Tuttavia, è importante rendersi conto che, in termini pubblicitari, la riduzione del debito è sinonimo di fallimento : molte società finanziarie che pubblicizzano la “riduzione del debito” potrebbero avere intenzione di introdurti direttamente in tribunale fallimentare.
Se hai bisogno di una riduzione del debito, ci sono diverse opzioni disponibili. Se ritieni che le tue difficoltà finanziarie siano temporanee, puoi contattare i tuoi creditori e spiegare loro la situazione. Se l'account è stato in regola in passato, è probabile che il creditore accetti di sospendere temporaneamente gli obblighi di pagamento. Un tale favore non arriva senza costi, ovviamente: quando inizi a effettuare nuovamente i pagamenti, saranno probabilmente più alti per compensare l'importo scaduto. Tuttavia, alcuni mesi di riduzione del debito possono aiutarti a rimetterti in piedi, e potrebbe valere la pena a lungo termine.
Tieni presente che se hai difficoltà ad emettere fatture, è importante parlare con i creditori in anticipo. Se il tuo account non ha una buona reputazione, è meno probabile che capisca; e se gli esattori sono già coinvolti, è probabile che sia fuori dalle mani del creditore. Non aspettare fino a quando i tuoi debiti sono fuori controllo prima di cercare aiuto!
Se stai semplicemente facendo fatica ad abbassarti e a pagare le bollette ogni mese, la “riduzione del debito” potrebbe comportare la creazione di un budget per te stesso. Metti da parte una parte del tuo reddito mensile per ogni spesa che sai di avere e un importo aggiuntivo come cuscino su cui ricorrere per eventuali spese impreviste. Ciò che rimane sono "soldi divertenti". Perché un budget funzioni, è importante sapere esattamente quanto si può spendere per l'intrattenimento e rimanere entro tale importo a tutti i costi.
Un'altra opzione è quella di perseguire la consulenza creditizia. Se sai di non avere la disciplina per fare un budget e rispettarlo senza aiuto, questa potrebbe essere un'opzione per te. I consulenti saranno in grado di insegnarti le tattiche per gestire le tue finanze, ma fai attenzione a non scegliere inavvertitamente un'organizzazione losca che è fuori per ottenere i soldi che ti rimangono! Se viene perseguito il budget o la consulenza creditizia, è possibile che "riduzione del debito" significhi anche trovare un modo per permettersi le bollette, invece di lasciarle gestire la vita.
La riduzione del debito si trova anche nel consolidamento del debito. Il consolidamento del debito prende tutti i debiti che hai, come ad esempio sui prestiti o sulle carte di credito, e li converte in un grande prestito. Il vantaggio è che, specialmente quando il prestito di consolidamento del debito include un'auto o una casa, è possibile ottenere tassi di interesse considerevolmente più bassi rispetto a quanto si farebbe con le carte di credito o un prestito non garantito. Le tue fatture mensili verranno consolidate in un pagamento che non cambierà nei prossimi anni.
Al fine di ottenere la riduzione del debito attraverso il consolidamento del debito, il credito deve avere una buona reputazione, quindi, di nuovo, è importante agire in anticipo, prima di accumulare un track record di pagamenti in ritardo o in sospeso. Potresti essere in grado di trovare un creditore che ti qualificherà per un prestito nonostante il credito discutibile, ma rimarrai sicuramente bloccato con un tasso di interesse più elevato. Tassi di interesse più alti significano pagamenti più elevati e ciò potrebbe causare il fallimento del piano se il tuo obiettivo è ridurre i pagamenti mensili.
Il fallimento come forma di riduzione del debito dovrebbe essere usato solo come ultima risorsa. Il fallimento aggiunge al tuo rapporto di credito un grave segno nero nei tuoi confronti e quel segno nero rimarrà per un certo numero di anni. Ci sono anche limiti alla frequenza con cui puoi dichiarare il fallimento.
Esistono due tipi di fallimento. Il capitolo 7 cancella tutti i tuoi debiti, ma porta anche la tua auto, casa e qualsiasi altra cosa che i creditori possano richiedere in cambio del debito non pagato. Il capitolo 13 ti consente di conservare i tuoi averi, ma dovrai impostare un piano di pagamento a lungo termine approvato dal tribunale. Ricorda che, sebbene entrambe le forme di fallimento possano fornire la riduzione del debito richiesta, le conseguenze della dichiarazione di fallimento ti seguiranno per qualche tempo.