Was ist der Bedarfsansatz?
In Fragen der Finanz- und Nachlassplanung ist der Bedarfsansatz eine Strategie, mit der bestimmt wird, wie viel Lebensversicherung erforderlich ist, damit eine Person oder eine Familie ihren Bedarf decken kann. Ziel ist es, die Höhe der Lebensversicherung zu ermitteln, die erforderlich ist, um den Familienangehörigen zu helfen, im Todesfall des Versicherten einen angemessenen Lebensstandard aufrechtzuerhalten, und gleichzeitig die Ausgaben für das Lebensende und etwaige ausstehende Schulden zu verwalten. Der Umfang der im Rahmen dieses Ansatzes in Betracht gezogenen Kosten variiert je nach den Umständen der Einzelperson oder der Familieneinheit.
Der Bedarfsansatz für die Nachlassplanung hat einen anderen Schwerpunkt als der andere, allgemeinere Ansatz, der als Mensch-Leben-Ansatz bezeichnet wird. Diese Strategie konzentriert sich mehr darauf, wie viel Lebensversicherung erforderlich wäre, um den finanziellen Verlust im Falle des Todes des Versicherten auszugleichen. Ziel ist es, die Versicherungssumme zu ermitteln, die zur Aufrechterhaltung des Status quo erforderlich ist, als ob der Versicherungsnehmer noch am Leben wäre und ein Einkommen erwirtschaften würde. Bei der Berechnung der Versicherungssumme werden häufig das Alter und der allgemeine Gesundheitszustand des Versicherten, der Jahreslohn und die mit der Beschäftigung verbundenen Leistungen sowie die Art der Rente oder des Pensionsplans des Versicherungsnehmers berücksichtigt. Während dieser Ansatz viele der gleichen Kosten wie der Bedarfsansatz abdeckt, wird er von vielen nicht als allumfassend angesehen.
Es gibt viele verschiedene Arten von Ausgaben, die bei der Verwendung des Bedarfsansatzes berücksichtigt werden können. Aufwendungen für das Lebensende, wie Bestattungskosten, festgestellte staatliche oder Schenkungssteuern, Anwaltskosten zur Prüfung des Testaments, Aufwendungen der Nachlassverwalter und Krankheitskosten für das Lebensende sind nur einige Beispiele. Darüber hinaus sind Themen wie ausstehende Kreditsalden, sonstige Kredite, Kreditkartenschulden, Kinderbetreuungs- und Bildungskosten für minderjährige Kinder und allgemeine Lebenshaltungskosten Teil der Formel.
Einer der Vorteile des Bedarfsansatzes besteht darin, dass sowohl langfristige Bedürfnisse als auch die unmittelbaren Kosten berücksichtigt werden, die nach dem Tod eines geliebten Menschen anfallen. Durch ausreichende Deckung für medizinische, Bestattungs- und andere Ausgaben, die schnell erledigt werden müssen, müssen sich Überlebende des Verstorbenen keine Sorgen um Geld machen, während sie den Trauerprozess durchlaufen. Gleichzeitig tragen die nach dem Needs Approach geschaffenen Rückstellungen für Lebensversicherungen dazu bei, dass die finanzielle Stabilität der Angehörigen langfristig erhalten bleibt. Bei richtiger Berechnung bietet der Versicherungsschutz auch allen Beteiligten zusätzliche Zeit, um sich auf den Verlust des Versicherten einzustellen und sich wieder dem Leben zu widmen.