¿Qué es la gestión del riesgo de crédito?
Cuando las instituciones financieras, los inversores u otras facilidades de préstamos permiten que las personas y las empresas pidan dinero prestado, corren el riesgo de que el prestatario no cumpla con el préstamo o la línea de crédito. La gestión del riesgo de crédito es un medio para reducir el riesgo de crédito mediante el empleo de una variedad de estrategias destinadas a prevenir o al menos compensar las pérdidas por incumplimiento. Existen muchas estrategias diferentes empleadas en la gestión del riesgo de crédito, incluida la compra de un seguro de crédito, la diversificación de préstamos, la reducción del crédito disponible y el cobro de tarifas para compensar parcialmente los costos. Casi todas las principales organizaciones financieras en operación se basan en una combinación de tácticas de gestión del riesgo de crédito para evitar pérdidas por incumplimiento del prestatario.
Con las líneas de crédito, una de las estrategias más comúnmente empleadas para la gestión del riesgo de crédito es reducir los límites de gasto para ayudar a prevenir la sobreextensión financiera. Por ejemplo, si una persona tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 2000 dólares estadounidenses (USD), el banco inicialmente puede imponer un límite de transacción de $ 200 USD. Esto evita que el prestatario maximice la tarjeta de una vez y luego la opción predeterminada. Una vez que un prestatario ha desarrollado un historial comprobado de pago regular, el banco puede creer que el riesgo de crédito es reducir y eliminar los límites de transacción o aumentar el monto total de la línea de crédito.
Los bancos y las grandes instituciones de crédito compran un seguro de crédito para cubrir las pérdidas por defecto. El banco generalmente paga las primas de seguro tal como lo haría una persona por el seguro de salud o automóvil, pero a menudo puede pasar estas primas a los clientes a través de tarifas y cargos. En caso de incumplimiento, el seguro podrá intervenir y cubrir las pérdidas del banco. El seguro de crédito existe para ayudar al banco a salir de problemas, aunque no, debe notarse, el prestatario.
Una estrategia de gestión del riesgo de crédito se basa en la diversificación del crédito disponible. Arriesgar una cantidad menor de dinero en muchas áreas diferentes, como préstamos para la vivienda, préstamos para automóviles y automóviles a crédito, puede ser más seguro que poner todos los recursos disponibles en un área única. Si un mercado se cae, las instituciones que han invertido únicamente en ese mercado pueden ser aplastadas a raíz de esto. Las instituciones que tienen una cartera diversificada pueden tener más probabilidades de sobrevivir a un mercado en quiebra.
La gestión del riesgo de crédito es un tema complicado que a menudo requiere un excelente asesoramiento profesional. Muchas instituciones financieras, tanto grandes como pequeñas, emplean especialistas en gestión de riesgos para evaluar el riesgo y diseñar y monitorear un plan integral para la protección contra el riesgo de crédito. Los economistas, los analistas de mercado e incluso los contadores pueden encontrar un empleo remunerado en el campo de la gestión de riesgos.