Hvad er styring af kreditrisiko?
Når finansielle institutioner, investorer eller andre udlånsfaciliteter tillader enkeltpersoner og virksomheder at låne penge, risikerer de risikoen for, at låntageren misligholder lånet eller kreditgrænsen. Kreditrisikostyring er et middel til at reducere kreditrisikoen ved at anvende en række strategier, der er beregnet til at forhindre eller i det mindste opveje tab som følge af misligholdelse. Der er mange forskellige strategier, der anvendes i kreditrisikostyring, herunder køb af kreditforsikring, diversificering af udlån, reduktion af tilgængelig kredit og opkrævning af gebyrer til delvist modregning af omkostninger. Næsten enhver større finansiel organisation, der er i drift, er afhængig af en kombination af kreditrisikostyringstaktikker for at forhindre tab fra låntagers misligholdelse.
Med kreditlinjer er en af de mest anvendte strategier for kreditrisikostyring at reducere forbrugsgrænser for at hjælpe med at forhindre økonomisk overforlængelse. For eksempel, hvis en person har et kreditkort med en grænse på $ 2000 US Dollar (USD), kan banken oprindeligt indføre en transaktionsgrænse på $ 200 USD. Dette forhindrer låntageren i at maksimere kortet på én gang og derefter misligholde det. Når en låntager har udviklet en dokumenteret track record med regelmæssig tilbagebetaling, kan banken tro, at kreditrisikoen reduceres og fjerne transaktionsgrænser eller øge det samlede beløb på kreditgrænsen.
Kreditforsikring købes af banker og store udlånsinstitutter for at dække tab som standard. Banken betaler generelt forsikringspræmier, ligesom en person ville gjort for sundheds- eller bilforsikring, men kan ofte overføre disse præmier til kunderne gennem gebyrer og gebyrer. I tilfælde af misligholdelse vil forsikringen være i stand til at træde ind og dække bankens tab. Der findes kreditforsikring for at hjælpe banken ud af problemer, dog ikke, det skal bemærkes, låntageren.
En strategi for styring af kreditrisiko er afhængig af diversificering af tilgængelig kredit. At risikere et mindre beløb på mange forskellige områder, såsom huslån, autolån og kreditbiler, kan være sikrere end at placere alle tilgængelige ressourcer i et enkelt område. Hvis et marked går ned, kan institutioner, der udelukkende har investeret i dette marked, blive knust i kølvandet. Institutioner, der har en diversificeret portefølje, kan være mere tilbøjelige til at overleve et styrtende marked.
Kreditrisikostyring er et kompliceret emne, der ofte kræver fremragende professionel rådgivning. Mange finansielle institutioner, både store og små, ansætter risikostyringsspecialister til at vurdere risiko og designe og overvåge en omfattende plan for beskyttelse mod kreditrisiko. Økonomer, markedsanalytikere og endda revisorer kan muligvis finde en beskæftigelse inden for risikostyringsområdet.