Che cos'è la gestione del rischio di credito?
Quando istituti finanziari, investitori o altri strumenti di prestito consentono a privati e imprese di prendere in prestito denaro, rischiano la possibilità che il mutuatario venga inadempiente sul prestito o sulla linea di credito. La gestione del rischio di credito è un mezzo per ridurre il rischio di credito adottando una varietà di strategie volte a prevenire o almeno compensare le perdite dovute al default. Esistono molte diverse strategie utilizzate nella gestione del rischio di credito, tra cui l'acquisto di un'assicurazione del credito, la diversificazione dei prestiti, la riduzione del credito disponibile e l'addebito di commissioni per compensare parzialmente i costi. Quasi tutte le principali organizzazioni finanziarie in atto si basano su una combinazione di tattiche di gestione del rischio di credito per prevenire la perdita dovuta al default del debitore.
Con le linee di credito, una delle strategie più comunemente utilizzate per la gestione del rischio di credito è quella di ridurre i limiti di spesa per aiutare a prevenire l'eccessiva estensione finanziaria. Ad esempio, se una persona ha una carta di credito con un limite di $ 2000 in dollari USA (USD), la banca può inizialmente imporre un limite di transazione di $ 200 USD. Ciò impedisce al mutuatario di massimizzare la carta in una volta sola e quindi di default. Una volta che un mutuatario ha sviluppato una comprovata esperienza di rimborso regolare, la banca può ritenere che il rischio di credito sia ridotto e rimuovere i limiti di transazione o aumentare l'importo totale della linea di credito.
L'assicurazione del credito viene acquistata da banche e istituti di credito di grandi dimensioni per coprire le perdite di default. La banca generalmente paga i premi assicurativi proprio come farebbe una persona per l'assicurazione sanitaria o automobilistica, ma spesso può trasferire questi premi ai clienti attraverso commissioni e spese. In caso di inadempienza, l'assicurazione sarà in grado di intervenire e coprire le perdite della banca. Esiste un'assicurazione del credito per aiutare la banca a risolvere i problemi, anche se non dovrebbe essere notato il mutuatario.
Una strategia di gestione del rischio di credito si basa sulla diversificazione del credito disponibile. Rischiare una minore quantità di denaro in molte aree diverse, come ad esempio i prestiti per la casa, i prestiti auto e le auto di credito, può essere più sicuro che mettere tutte le risorse disponibili in una singola area. Se un mercato si arresta in modo anomalo, le istituzioni che hanno investito esclusivamente in quel mercato possono essere schiacciate sulla scia. Le istituzioni che hanno un portafoglio diversificato possono avere maggiori probabilità di sopravvivere a un mercato in crisi.
La gestione del rischio di credito è un argomento complicato che spesso richiede un'eccellente consulenza professionale. Molti istituti finanziari, sia grandi che piccoli, impiegano specialisti nella gestione del rischio per valutare il rischio, progettare e monitorare un piano globale di protezione contro il rischio di credito. Gli economisti, gli analisti di mercato e persino i contabili possono essere in grado di trovare un'occupazione redditizia nel campo della gestione del rischio.