Was ist Kreditrisikomanagement?
Wenn Finanzinstitute, Investoren oder andere Kreditfazilitäten Privatpersonen und Unternehmen die Aufnahme von Krediten gestatten, besteht das Risiko, dass der Kreditnehmer mit dem Kredit oder der Kreditlinie in Verzug gerät. Das Kreditrisikomanagement ist ein Mittel zur Reduzierung des Kreditrisikos durch den Einsatz verschiedener Strategien zur Vermeidung oder zumindest zum Ausgleich von Ausfallverlusten. Es gibt viele verschiedene Strategien für das Kreditrisikomanagement, einschließlich des Abschlusses einer Kreditversicherung, der Diversifizierung der Kreditvergabe, der Reduzierung des verfügbaren Kredits und der Erhebung von Gebühren zum teilweisen Ausgleich von Kosten. Nahezu jede bedeutende Finanzorganisation, die in Betrieb ist, setzt auf eine Kombination von Kreditrisikomanagement-Taktiken, um einen Ausfall des Kreditnehmers zu verhindern.
Bei Kreditlinien besteht eine der am häufigsten angewendeten Strategien für das Kreditrisikomanagement darin, die Ausgabenobergrenzen zu senken, um eine finanzielle Überdehnung zu verhindern. Wenn eine Person beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Limit von 2000 US-Dollar (USD) hat, kann die Bank zunächst ein Transaktionslimit von 200 US-Dollar festlegen. Dies verhindert, dass der Kreditnehmer die Karte auf einmal maximal ausnutzt und dann in Verzug gerät. Sobald ein Kreditnehmer nachweislich eine regelmäßige Rückzahlung vorweisen kann, kann die Bank davon ausgehen, dass das Kreditrisiko das Transaktionslimit verringert und aufhebt oder den Gesamtbetrag der Kreditlinie erhöht.
Kreditversicherungen werden von Banken und großen Kreditinstituten abgeschlossen, um Verluste standardmäßig abzudecken. Die Bank zahlt Versicherungsprämien im Allgemeinen wie eine Person für eine Kranken- oder Autoversicherung, kann diese Prämien jedoch häufig über Gebühren und Entgelte an Kunden weitergeben. Im Falle eines Ausfalls kann die Versicherung die Verluste der Bank abdecken. Es gibt eine Kreditversicherung, die der Bank helfen soll, Probleme zu lösen, nicht jedoch den Kreditnehmer.
Eine Strategie für das Kreditrisikomanagement beruht auf der Diversifizierung der verfügbaren Kredite. Das Risiko eines geringeren Geldbetrags in vielen verschiedenen Bereichen, z. B. für Wohnungsbaudarlehen, Autokredite und Kreditautos, kann sicherer sein, als alle verfügbaren Ressourcen in einem Bereich zusammenzufassen. Wenn ein Markt zusammenbricht, können Institute, die ausschließlich in diesen Markt investiert haben, im Gefolge zerschlagen werden. Institute, die ein diversifiziertes Portfolio haben, können mit größerer Wahrscheinlichkeit einen zusammenbrechenden Markt überstehen.
Das Kreditrisikomanagement ist ein kompliziertes Thema, das häufig eine hervorragende fachliche Beratung erfordert. Viele große und kleine Finanzinstitute beschäftigen Risikomanagementspezialisten, um das Risiko zu bewerten und einen umfassenden Plan zum Schutz vor Kreditrisiken zu entwerfen und zu überwachen. Ökonomen, Marktanalysten und sogar Wirtschaftsprüfer finden möglicherweise eine Anstellung im Bereich Risikomanagement.