Qu'est-ce que la gestion du risque de crédit?
Lorsque les institutions financières, les investisseurs ou d’autres facilités de crédit permettent aux particuliers et aux entreprises d’emprunter de l’argent, ils risquent fort que l’emprunteur ne soit pas remboursé sur le prêt ou la ligne de crédit. La gestion du risque de crédit est un moyen de réduire le risque de crédit en recourant à diverses stratégies visant à prévenir ou au moins à compenser les pertes dues à une défaillance. De nombreuses stratégies différentes sont utilisées dans la gestion du risque de crédit, notamment l’achat d’assurance-crédit, la diversification des prêts, la réduction du crédit disponible et la facturation de frais pour compenser partiellement les coûts. Presque toutes les grandes organisations financières en activité reposent sur une combinaison de tactiques de gestion du risque de crédit afin de prévenir les pertes résultant d'un défaut de paiement d'un emprunteur.
Avec les lignes de crédit, l’une des stratégies les plus couramment utilisées pour la gestion du risque de crédit consiste à réduire les limites de dépenses afin d’éviter une surendettement. Par exemple, si une personne a une carte de crédit avec une limite de 2 000 USD (USD), la banque peut initialement imposer une limite de transaction de 200 USD. Cela empêche l’emprunteur de maximiser la carte en une fois, puis de faire défaut. Une fois que l'emprunteur a fait ses preuves en matière de remboursement régulier, la banque peut penser que le risque de crédit est réduit et supprimer les limites de transaction ou augmenter le montant total de la ligne de crédit.
Les banques et les grandes institutions de crédit souscrivent une assurance-crédit pour couvrir les pertes par défaut. La banque paie généralement les primes d’assurance de la même manière qu’une personne pour une assurance santé ou une assurance automobile, mais peut souvent répercuter ces primes sur ses clients par le biais de frais et de charges. En cas de défaillance, l'assurance pourra intervenir et couvrir les pertes de la banque. L’assurance crédit existe pour aider la banque à se sortir du pétrin, mais il convient de noter que l’emprunteur ne l’est pas.
Une stratégie de gestion du risque de crédit repose sur la diversification du crédit disponible. Il peut être plus sûr de risquer une petite somme d’argent dans de nombreux domaines différents, tels que les prêts immobiliers, les prêts automobiles et les véhicules de crédit, que de mettre toutes les ressources disponibles dans un seul domaine. Si un marché s'effondre, les institutions qui ont investi uniquement sur ce marché peuvent être écrasées dans la foulée. Les institutions ayant un portefeuille diversifié ont plus de chances de survivre à un marché en crise.
La gestion du risque de crédit est un sujet complexe qui nécessite souvent un excellent conseil professionnel. De nombreuses institutions financières, grandes et petites, font appel à des spécialistes de la gestion des risques pour évaluer les risques, concevoir et contrôler un plan complet de protection contre le risque de crédit. Les économistes, les analystes de marché et même les comptables peuvent être en mesure de trouver un emploi rémunérateur dans le domaine de la gestion des risques.