Wat is kredietrisicobeheer?
Wanneer financiële instellingen, investeerders of andere kredietfaciliteiten particulieren en bedrijven toestaan om geld te lenen, riskeren zij de kans dat de kredietnemer in gebreke blijft met de lening of kredietlijn. Kredietrisicobeheer is een middel om het kredietrisico te verminderen door verschillende strategieën te gebruiken om verliezen door wanbetaling te voorkomen of op zijn minst te compenseren. Er zijn veel verschillende strategieën gebruikt bij kredietrisicobeheer, waaronder het kopen van kredietverzekeringen, het diversifiëren van leningen, het verminderen van beschikbaar krediet en het in rekening brengen van kosten om de kosten gedeeltelijk te compenseren. Bijna elke grote financiële organisatie die in bedrijf is, vertrouwt op een combinatie van strategieën voor kredietrisicobeheer om verlies door in gebreke blijven van de kredietnemer te voorkomen.
Met kredietlijnen is een van de meest gebruikte strategieën voor kredietrisicobeheer het verlagen van de bestedingslimieten om financiële overmatige uitbreiding te voorkomen. Als een persoon bijvoorbeeld een creditcard heeft met een limiet van $ 2000 US Dollar (USD), kan de bank in eerste instantie een transactielimiet van $ 200 USD opleggen. Dit voorkomt dat de lener de kaart in één keer maximaliseert en vervolgens in gebreke blijft. Zodra een lener een bewezen staat van dienst heeft van regelmatige terugbetaling, kan de bank geloven dat het kredietrisico is om transactielimieten te verminderen en te verwijderen of het totale bedrag van de kredietlimiet te verhogen.
Kredietverzekeringen worden gekocht door banken en grote kredietinstellingen om verliezen standaard te dekken. Over het algemeen betaalt de bank verzekeringspremies, net zoals iemand dat doet voor een ziektekosten- of autoverzekering, maar deze premies worden vaak doorberekend aan klanten via vergoedingen en kosten. In geval van wanbetaling kan de verzekering ingrijpen en de verliezen van de bank dekken. Kredietverzekering bestaat om de bank uit de problemen te helpen, maar niet op te merken, de kredietnemer.
Eén strategie voor kredietrisicobeheer is afhankelijk van de diversificatie van het beschikbare krediet. Een kleiner geldbedrag riskeren in veel verschillende gebieden, zoals voor huisleningen, autoleningen en kredietauto's, kan veiliger zijn dan alle beschikbare middelen in één gebied onderbrengen. Als een markt crasht, kunnen instellingen die uitsluitend in die markt hebben geïnvesteerd, worden verpletterd. Instellingen met een gediversifieerde portefeuille overleven waarschijnlijk een crashende markt.
Kredietrisicobeheer is een ingewikkeld onderwerp dat vaak uitstekend professioneel advies vereist. Veel financiële instellingen, zowel grote als kleine, hebben specialisten op het gebied van risicobeheer in dienst om het risico te beoordelen en een uitgebreid plan voor bescherming tegen kredietrisico op te stellen en te bewaken. Economen, marktanalisten en zelfs accountants kunnen wellicht een baan vinden op het gebied van risicobeheer.