O que é gerenciamento de risco de crédito?

Quando instituições financeiras, investidores ou outras facilidades de empréstimo permitem que indivíduos e empresas tomem emprestado dinheiro, eles correm o risco de o devedor deixar de pagar a linha de crédito ou empréstimo. O gerenciamento do risco de crédito é um meio de reduzir o risco de crédito, empregando uma variedade de estratégias destinadas a impedir ou pelo menos compensar as perdas devido à inadimplência. Existem muitas estratégias diferentes empregadas no gerenciamento de risco de crédito, incluindo compra de seguro de crédito, diversificação de empréstimos, redução de crédito disponível e cobrança de taxas para compensar parcialmente os custos. Quase todas as principais organizações financeiras em operação contam com uma combinação de táticas de gerenciamento de risco de crédito para evitar perdas por inadimplência do mutuário.

Com as linhas de crédito, uma das estratégias mais comumente empregadas para gerenciamento de risco de crédito é reduzir os limites de gastos para ajudar a evitar o excesso de extensão financeira. Por exemplo, se uma pessoa tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 2000 em dólar (USD), o banco poderá inicialmente impor um limite de transação de US $ 200. Isso evita que o mutuário chegue ao máximo o cartão de uma só vez e, em seguida, deixe o padrão. Uma vez que um mutuário tenha desenvolvido um histórico comprovado de pagamento regular, o banco pode acreditar que o risco de crédito é reduzir e remover limites de transação ou aumentar o valor total da linha de crédito.

O seguro de crédito é adquirido por bancos e grandes instituições de crédito para cobrir perdas por padrão. O banco geralmente paga prêmios de seguro da mesma maneira que uma pessoa pagaria pelo seguro de saúde ou de carro, mas muitas vezes pode repassá-los aos clientes através de taxas e encargos. Em caso de inadimplência, o seguro poderá intervir e cobrir as perdas do banco. O seguro de crédito existe para ajudar o banco a ter problemas, embora não deva ser observado, o mutuário.

Uma estratégia de gerenciamento de risco de crédito depende da diversificação do crédito disponível. Arriscar uma quantia menor de dinheiro em muitas áreas diferentes, como empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis e carros de crédito, pode ser mais seguro do que colocar todos os recursos disponíveis em uma única área. Se um mercado entrar em colapso, as instituições que investiram apenas nesse mercado poderão ser esmagadas logo após o início. As instituições que possuem um portfólio diversificado podem ter maior probabilidade de sobreviver a um mercado em colapso.

O gerenciamento de risco de crédito é um assunto complicado, que geralmente requer excelentes conselhos profissionais. Muitas instituições financeiras, grandes e pequenas, empregam especialistas em gerenciamento de riscos para avaliar riscos e projetar e monitorar um plano abrangente de proteção contra riscos de crédito. Economistas, analistas de mercado e até contadores podem conseguir emprego remunerado no campo de gerenciamento de riscos.