Co to jest zarządzanie ryzykiem kredytowym?
Kiedy instytucje finansowe, inwestorzy lub inne instytucje kredytowe zezwalają osobom fizycznym i przedsiębiorstwom na pożyczanie pieniędzy, ryzykują ryzyko, że pożyczkobiorca nie wywiąże się z pożyczki lub linii kredytowej. Zarządzanie ryzykiem kredytowym jest sposobem na zmniejszenie ryzyka kredytowego poprzez zastosowanie różnorodnych strategii mających na celu zapobieganie lub przynajmniej kompensowanie strat spowodowanych niewykonaniem zobowiązania. W zarządzaniu ryzykiem kredytowym stosuje się wiele różnych strategii, w tym zakup ubezpieczenia kredytu, dywersyfikację pożyczek, ograniczenie dostępnego kredytu i pobieranie opłat w celu częściowej kompensacji kosztów. Prawie każda działająca organizacja finansowa opiera się na kombinacji taktyk zarządzania ryzykiem kredytowym, aby zapobiec stracie z powodu niewypłacalności kredytobiorcy.
W przypadku linii kredytowych jedną z najczęściej stosowanych strategii zarządzania ryzykiem kredytowym jest obniżenie limitów wydatków, aby zapobiec nadmiernej ekspansji finansowej. Na przykład, jeśli dana osoba ma kartę kredytową z limitem 2000 USD (USD), bank może początkowo nałożyć limit transakcji w wysokości 200 USD. Zapobiega to maksymalizacji karty przez kredytobiorcę za jednym razem, a następnie niewykonaniu zobowiązania. Po uzyskaniu przez kredytobiorcę udokumentowanej historii regularnej spłaty bank może uznać, że ryzyko kredytowe jest zmniejszone i znieść limity transakcyjne lub zwiększyć całkowitą kwotę linii kredytowej.
Ubezpieczenia kredytowe są kupowane przez banki i duże instytucje kredytowe w celu domyślnego pokrycia strat. Bank zasadniczo płaci składki ubezpieczeniowe, tak jak osoba ubezpieczona za ubezpieczenie zdrowotne lub samochodowe, ale często może przekazywać te składki klientom poprzez opłaty i prowizje. W przypadku niewykonania zobowiązania ubezpieczenie będzie w stanie wkroczyć i pokryć straty banku. Ubezpieczenie kredytu istnieje, aby pomóc bankowi wyjść z kłopotów, choć nie, należy zauważyć, kredytobiorca.
Jedna strategia zarządzania ryzykiem kredytowym polega na dywersyfikacji dostępnego kredytu. Ryzykowanie mniejszej kwoty pieniędzy w wielu różnych obszarach, takich jak kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe i samochody kredytowe, może być bezpieczniejsze niż umieszczenie wszystkich dostępnych zasobów w jednym obszarze. Jeśli rynek się załamie, instytucje, które zainwestowały wyłącznie na tym rynku, mogą zostać zmiażdżone. Instytucje posiadające zdywersyfikowany portfel mogą z większym prawdopodobieństwem przetrwać załamanie rynku.
Zarządzanie ryzykiem kredytowym to skomplikowany temat, który często wymaga doskonałej profesjonalnej porady. Wiele instytucji finansowych, zarówno dużych, jak i małych, zatrudnia specjalistów ds. Zarządzania ryzykiem do oceny ryzyka i projektowania oraz monitorowania kompleksowego planu ochrony przed ryzykiem kredytowym. Ekonomiści, analitycy rynku, a nawet księgowi mogą znaleźć pracę zarobkową w dziedzinie zarządzania ryzykiem.