Hva er styring av kredittrisiko?
Når finansinstitusjoner, investorer eller andre utlånsfasiliteter tillater enkeltpersoner og bedrifter å låne penger, risikerer de sjansen for at låntakeren vil misligholde lånet eller kredittgrensen. Styring av kredittrisiko er et middel for å redusere kredittrisiko ved å bruke en rekke strategier ment for å forhindre eller i det minste kompensere tap på grunn av mislighold. Det er mange forskjellige strategier som brukes i kredittrisikostyring, inkludert kjøp av kredittforsikring, diversifisering av utlån, reduksjon av tilgjengelig kreditt og belaste gebyrer for delvis å oppveie kostnader. Nesten enhver større finansiell organisasjon som er i drift, er avhengig av en kombinasjon av kredittrisikostyringsmetoder for å forhindre tap fra låntakerens mislighold.
Med kredittlinjer er en av de mest brukte strategiene for styring av kredittrisiko å redusere forbruksgrensene for å forhindre økonomisk overforlengelse. For eksempel, hvis en person har et kredittkort med en $ 2000 dollar (USD) -grense, kan banken opprinnelig innføre en transaksjonsgrense på $ 200 USD. Dette forhindrer at låntaker maksimerer kortet på en gang og deretter misligholder det. Når en låntaker har utviklet en påvist track record med regelmessig tilbakebetaling, kan banken tro at kredittrisikoen er redusert og fjerne transaksjonsgrenser eller øke det totale beløpet på kredittgrensen.
Kredittforsikring kjøpes av banker og store utlånsinstitusjoner for å dekke tap som standard. Banken betaler generelt forsikringspremier akkurat som en person ville gjort for helse- eller bilforsikring, men kan ofte overføre disse premiene til kunder gjennom gebyrer og avgifter. Ved mislighold vil forsikringen kunne trå til og dekke bankens tap. Kredittforsikring eksisterer for å hjelpe banken ut av problemer, men ikke, det skal bemerkes, låntageren.
En strategi for styring av kredittrisiko er avhengig av diversifisering av tilgjengelig kreditt. Å risikere et mindre beløp på mange forskjellige områder, for eksempel for huslån, autolån og kredittbiler, kan være tryggere enn å sette alle tilgjengelige ressurser i et enkelt område. Hvis et marked krasjer, kan institusjoner som kun har investert i det markedet bli knust i kjølvannet. Det kan være mer sannsynlig at institusjoner som har en diversifisert portefølje overlever et krasjmarked.
Kredittrisikostyring er et komplisert emne som ofte krever utmerket profesjonell rådgivning. Mange finansinstitusjoner, både store og små, ansetter risikostyringsspesialister for å vurdere risiko og utforme og overvåke en omfattende plan for beskyttelse mot kredittrisiko. Økonomer, markedsanalytikere og til og med regnskapsførere kan være i stand til å få lønnsom sysselsetting innen risikostyringsfeltet.