¿Cae mi puntaje de crédito cuando se solicita un informe de crédito?
Existen varios conceptos erróneos acerca de cómo se determina un puntaje de crédito, incluida la idea de que el puntaje de una persona cae automáticamente cuando se solicita un informe de crédito. La verdad es que las agencias de crédito individuales determinan un puntaje de crédito solo después de considerar una lista exhaustiva de factores, como el historial de pagos y el número de cuentas abiertas. El número de solicitudes de un informe de crédito, también conocido como "consultas", constituye solo el 10% de los criterios para un ajuste de puntaje de crédito. Algunos expertos en crédito dicen que los puntajes de crédito pueden caer hasta cinco puntos cuando se ordena un informe, pero otros dicen que esto es más un mito que una realidad.
Existen dos tipos diferentes de consultas de informes de crédito, conocidas como "blandas" o "duras" en el mundo del crédito. Una consulta de crédito blando ocurre cada vez que un consumidor solicita su propio informe de tarjeta de crédito de una agencia o cuando un acreedor actual que lo investiga investiga una solicitud. Se supone que este tipo de consulta de crédito no tiene ningún efecto en el puntaje de crédito del consumidor, ya que se realizó a solicitud del consumidor mismo o de un acreedor establecido.
Sin embargo, una investigación exhaustiva puede reducir el puntaje de crédito de un consumidor bajo ciertas condiciones. Se produce una investigación exhaustiva cuando un prestamista solicita un informe de crédito que considere un nuevo préstamo u otras partes que puedan tener juicios o gravámenes contra el consumidor. Cuando lo solicita un tribunal o el IRS, por ejemplo, un prestamista potencial puede ser más reacio a ofrecer la mejor tasa de interés o el monto máximo del préstamo. Los burós de crédito entienden que una serie de consultas difíciles relacionadas con solicitudes de préstamos para vivienda o automóvil no son inusuales, por lo que cuando un informe crediticio es solicitado por más de una compañía de préstamos con el mismo propósito en cuestión de días, a menudo se cuenta como solo Una consulta dura sobre el informe de crédito.
Cada vez que llega por correo una invitación para una tarjeta de crédito no solicitada, siempre existe la posibilidad de que el remitente haya realizado una consulta sobre el estado de crédito del consumidor. Afortunadamente, cuando un interés externo solicita un informe de crédito sin el consentimiento del consumidor, la investigación generalmente no se cuenta contra la calificación crediticia del consumidor. Se supone que las consultas permanecerán en el informe de crédito del consumidor por hasta dos años, aunque muchos prestamistas están interesados principalmente en la cantidad de consultas realizadas en los últimos seis meses. Solicitar demasiadas tarjetas de crédito o cuentas de tiendas en un corto período de tiempo puede hacer que un consumidor se vea desesperado a los ojos de los prestamistas, especialmente si muchas de esas solicitudes han sido rechazadas.
En resumen, cuando lo hace el propio consumidor o en respuesta a una situación existente con un acreedor, un informe de crédito solicitado debe tener poco o ningún efecto en la calificación crediticia. Si hay demasiadas consultas en un corto período de tiempo, la agencia de crédito puede verlo como algo negativo y disminuir la puntuación de crédito del consumidor en varios puntos. Este ajuste puede tener poco efecto en la capacidad del consumidor para obtener un préstamo o abrir una nueva cuenta, pero si el puntaje ajustado cae por debajo de 600, el resultado podría ser tasas de interés más altas o una línea de crédito más baja.