Fällt mein Kredit-Score, wenn eine Kreditauskunft angefordert wird?
Es gibt eine Reihe von Missverständnissen in Bezug auf die Bestimmung eines Kredit-Scores, einschließlich der Idee, dass der Score einer Person automatisch sinkt, wenn ein Kreditbericht angefordert wird. Die Wahrheit ist, dass die Kreditwürdigkeit von den einzelnen Kreditauskunfteien nur nach Berücksichtigung einer Liste von Faktoren wie dem Zahlungsverlauf und der Anzahl der offenen Konten ermittelt wird. Die Anzahl der Anfragen für eine Kreditauskunft, auch als "Anfragen" bezeichnet, macht nur 10% der Kriterien für eine Anpassung der Kreditwürdigkeit aus. Einige Kredit-Experten sagen, dass die Kredit-Scores bei der Bestellung eines Berichts um bis zu fünf Punkte sinken können, andere sagen, dies sei mehr Mythos als Realität.
Es gibt zwei verschiedene Arten von Kreditauskunftsanfragen, die in der Kreditwelt als "weich" oder "hart" bezeichnet werden. Eine vorläufige Kreditanfrage wird immer dann gestellt, wenn ein Verbraucher von einem Büro seinen eigenen Kreditkartenbericht anfordert oder wenn ein aktueller Gläubiger einen Streitfall untersucht. Diese Art der Kreditanfrage soll keine Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers haben, da sie auf Antrag des Verbrauchers selbst oder eines etablierten Gläubigers gestellt wurde.
Eine harte Anfrage kann jedoch unter bestimmten Bedingungen die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers herabsetzen. Eine harte Anfrage liegt vor, wenn eine Kreditauskunft von einem Kreditgeber angefordert wird, der ein neues Darlehen in Betracht zieht, oder von anderen Parteien, die möglicherweise Urteile oder Grundpfandrechte gegen den Verbraucher haben. Wenn dies beispielsweise von einem Gericht oder dem IRS verlangt wird, ist ein potenzieller Kreditgeber möglicherweise eher zurückhaltend, den besten Zinssatz oder den maximalen Kreditbetrag anzubieten. Kreditauskunfteien wissen, dass eine Reihe harter Anfragen im Zusammenhang mit Wohnungsbau- oder Autokreditanträgen nicht ungewöhnlich sind. Wenn also eine Kreditauskunft von mehr als einem Kreditinstitut innerhalb weniger Tage zum gleichen Zweck angefordert wird, wird sie häufig als Einzelfall gewertet eine harte Anfrage auf der Bonitätsauskunft.
Immer wenn eine Einladung für eine nicht angeforderte Kreditkarte per Post eingeht, besteht die Möglichkeit, dass der Absender eine Anfrage zum Kreditstatus des Verbrauchers gestellt hat. Glücklicherweise wird die Anfrage nicht mit der Kreditwürdigkeit des Verbrauchers verrechnet, wenn eine Kreditauskunft von außen ohne Zustimmung des Verbrauchers angefordert wird. Anfragen sollen bis zu zwei Jahre in der Kreditauskunft eines Verbrauchers verbleiben, obwohl viele Kreditgeber in erster Linie an der Anzahl der Anfragen in den letzten sechs Monaten interessiert sind. Zu viele Kreditkarten oder Geschäftskonten in kurzer Zeit zu beantragen, kann einen Verbraucher in den Augen der Kreditgeber verzweifeln lassen, insbesondere wenn viele dieser Anträge abgelehnt wurden.
Kurz gesagt, wenn dies vom Verbraucher selbst oder in Reaktion auf eine bestehende Situation mit einem Gläubiger getan wird, sollte eine angeforderte Kreditauskunft keine oder nur geringe Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit haben. Wenn in kurzer Zeit zu viele Anfragen eingehen, kann dies vom Kreditbüro als negativ eingestuft werden und die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers um mehrere Punkte senken. Diese Anpassung hat möglicherweise nur geringe Auswirkungen auf die Fähigkeit eines Verbrauchers, ein Darlehen zu besichern oder ein neues Konto zu eröffnen. Wenn die angepasste Punktzahl jedoch unter 600 fällt, kann dies zu höheren Zinssätzen oder einer niedrigeren Kreditlinie führen.