Faller mitt kreditvärde när en kreditrapport begärs?
Det finns ett antal missuppfattningar om hur en kreditpoäng fastställs, inklusive tanken att en persons poäng automatiskt sjunker när en kreditrapport begärs. Sanningen är att en kreditpoäng bestäms av enskilda kreditbyråer först efter att ha övervägt en tvättlista över faktorer, till exempel betalningshistorik och antal öppna konton. Antalet förfrågningar om en kreditrapport, även känd som "förfrågningar", utgör endast 10% av kriterierna för en kreditpoängjustering. Vissa kreditexperter säger att kreditpoängen kan sjunka så mycket som fem poäng när en rapport beställs, men andra säger att det är mer myt än verkligheten.
Det finns två olika typer av utredningar om kreditrapporter, som kallas "mjuk" eller "hård" i kreditvärlden. En mjuk kreditförfrågan inträffar varje gång en konsument begär sin egen kreditkortsrapport från en byrå eller när den begärs av en nuvarande borgenär som undersöker en tvist. Denna typ av kreditförfrågan är inte tänkt att ha någon effekt på konsumentens kreditpoäng, eftersom den gjordes på begäran av konsumenten själv eller en etablerad borgenär.
En hård förfrågan kan dock sänka en konsument kreditvärdighet under vissa förhållanden. En hård undersökning inträffar när en kreditrapport begärs av en långivare som överväger ett nytt lån eller andra parter som kan ha domar eller pantlån mot konsumenten. När det till exempel begärs av en domstol eller IRS kan en potentiell långivare vara mer motvillig att erbjuda den bästa räntan eller det maximala lånebeloppet. Kreditbyråer förstår verkligen att ett antal hårda förfrågningar i samband med bostads- eller billånsansökningar inte är ovanliga, så när en kreditrapport begärs av mer än ett utlåningsföretag för samma ändamål inom dagar efter varandra, räknas det ofta som bara en hård utredning om kreditrapporten.
När en inbjudan till ett oönskat kreditkort anländer i posten finns det alltid möjligheten att avsändaren gjorde en förfrågan om konsumentens kreditstatus. Lyckligtvis, när en kreditrapport begärs av ett intresse utanför utan konsumentens medgivande, räknas förfrågan vanligtvis inte mot konsumentens kreditpoäng. Förfrågningar är tänkta att förbli på konsumentens kreditrapport i upp till två år, även om många långivare främst är intresserade av antalet undersökningar som gjorts under de senaste sex månaderna. Att ansöka om för många kreditkort eller butikskonton på kort tid kan göra att en konsument ser desperat ut i långivarnas ögon, särskilt om många av dessa förfrågningar har avvisats.
Kort sagt, när konsumenten själv gjort eller som svar på en befintlig situation med en borgenär, bör en begärd kreditrapport ha liten eller ingen effekt på kreditpoängen. Om det finns för många förfrågningar på kort tid kan kreditbyrån se det som negativt och sänka konsumentens kreditpoäng flera poäng. Denna justering kan ha liten effekt på konsumentens förmåga att säkra ett lån eller öppna ett nytt konto, men om den justerade poängen faller under 600 kan resultatet bli högre räntor eller en lägre kredit.