Faldt mit kreditresultat, når der anmodes om en kreditrapport?
Der er en række misforståelser om, hvordan en kredit score bestemmes, herunder tanken om, at en persons score automatisk falder, når der anmodes om en kreditrapport. Sandheden er, at en kreditværdi bestemmes af individuelle kreditbureauer først efter at have overvejet en vaskeri-liste over faktorer, såsom betalingshistorik og antal åbne konti. Antallet af anmodninger om en kreditrapport, også kendt som "forespørgsler", udgør kun 10% af kriterierne for en kredit scorejustering. Nogle krediteksperter siger, at kreditresultater kan falde så meget som fem point, når en rapport bestilles, men andre siger, at dette er mere myte end virkeligheden.
Der er to forskellige typer kreditrapporthenvendelser, der kaldes "blød" eller "hård" i kreditverdenen. En blød kreditanmodning opstår, når en forbruger anmoder om sin egen kreditkortrapport fra et bureau, eller når det anmodes om af en nuværende kreditor, der undersøger en tvist. Denne type kreditforespørgsel antages ikke at have nogen indflydelse på en forbrugers kreditværdighed, da den blev foretaget på anmodning af forbrugeren selv eller en etableret kreditor.
En hård undersøgelse kan imidlertid sænke en forbrugers kredit score under visse betingelser. En hård forespørgsel opstår, når en långiver anmoder om en kreditrapport, der overvejer et nyt lån eller andre parter, der kan have domme eller panterettigheder mod forbrugeren. Når det f.eks. Anmodes om en domstol eller IRS, kan en potentiel långiver være mere tilbageholdende med at tilbyde den bedste rente eller det maksimale lånebeløb. Kreditbureauer forstår godt, at et antal hårde forespørgsler, der er forbundet med bolig- eller billånsansøgninger ikke er usædvanlige, så når en kreditrapport anmodes om mere end et långivende selskab til samme formål inden for dage efter hinanden, regnes det ofte som kun en hård undersøgelse af kreditrapporten.
Hver gang en invitation til et uopfordret kreditkort ankommer i posten, er der altid muligheden for, at afsenderen foretog en undersøgelse af forbrugerens kreditstatus. Heldigvis, når en kreditrapport anmodes om af en ekstern interesse uden samtykke fra forbrugeren, tælles henvendelsen normalt ikke sammen med forbrugernes kreditværdighed. Forespørgsler antages at forblive på en forbrugers kreditrapport i op til to år, selvom mange långivere primært er interesseret i antallet af forespørgsler, der er foretaget i de sidste seks måneder. Ansøgning om for mange kreditkort eller butikskonti på kort tid kan få en forbruger til at se desperat ud i långivere, især hvis mange af disse anmodninger er blevet afvist.
Kort sagt, når forbrugeren selv udfører eller som svar på en eksisterende situation med en kreditor, bør en anmodet kreditrapport have ringe eller ingen effekt på kreditresultatet. Hvis der er for mange forespørgsler på kort tid, kan kreditbureauet muligvis se det som negativt og sænke forbrugernes kreditværdighed flere point. Denne justering kan have ringe indflydelse på forbrugerens evne til at sikre et lån eller åbne en ny konto, men hvis den justerede score falder til under 600, kan resultatet være højere renter eller en lavere kreditlinje.