Czy moja ocena kredytowa spada, gdy żądany jest raport kredytowy?
Istnieje wiele nieporozumień dotyczących sposobu określania wyniku kredytowego, w tym pomysł, że wynik danej osoby automatycznie spada, gdy żądany jest raport kredytowy. Prawda jest taka, że ocena wiarygodności kredytowej jest ustalana przez poszczególne biura kredytowe dopiero po uwzględnieniu listy czynników prania, takich jak historia płatności i liczba otwartych kont. Liczba wniosków o wydanie raportu kredytowego, zwanego również „zapytaniami”, stanowi zaledwie 10% kryteriów korekty oceny zdolności kredytowej. Niektórzy eksperci kredytowi twierdzą, że wyniki kredytowe mogą spaść nawet o pięć punktów, gdy raport jest zamawiany, ale inni twierdzą, że to bardziej mit niż rzeczywistość.
W świecie kredytów istnieją dwa różne rodzaje zapytań dotyczących raportów kredytowych, zwane „miękkimi” lub „twardymi”. Miękkie zapytanie kredytowe ma miejsce za każdym razem, gdy konsument zażąda od biura własnego raportu karty kredytowej lub gdy żąda tego obecny wierzyciel prowadzący dochodzenie w sprawie sporu. Tego rodzaju zapytanie kredytowe nie powinno mieć żadnego wpływu na ocenę wiarygodności kredytowej konsumenta, ponieważ zostało ono wykonane na wniosek samego konsumenta lub wierzyciela.
Trudne zapytanie może jednak pod pewnymi warunkami obniżyć zdolność kredytową konsumenta. Trudne dochodzenie ma miejsce, gdy pożyczkodawca żąda raportu kredytowego dotyczącego nowej pożyczki lub innych stron, które mogą mieć wyroki lub zastawy przeciwko konsumentowi. Na przykład na żądanie sądu lub urzędu skarbowego potencjalny pożyczkodawca może niechętnie oferować najlepszą stopę procentową lub maksymalną kwotę pożyczki. Biura kredytowe rozumieją, że wiele trudnych zapytań związanych z wnioskami o kredyt mieszkaniowy lub kredyt samochodowy nie jest niczym niezwykłym, więc gdy więcej niż jedna firma pożyczająca zażąda raportu kredytowego w tym samym celu w ciągu jednego dnia, często jest to liczone tylko jako jedno trudne zapytanie dotyczące raportu kredytowego.
Za każdym razem, gdy na pocztę przychodzi zaproszenie na niezamówioną kartę kredytową, zawsze istnieje możliwość, że nadawca zapyta o status kredytowy konsumenta. Na szczęście, gdy raport kredytowy jest żądany przez zewnętrzny interes bez zgody konsumenta, zapytanie zwykle nie jest wliczane do oceny wiarygodności kredytowej konsumenta. Zapytania powinny pozostać w raporcie kredytowym konsumenta przez okres do dwóch lat, chociaż wielu kredytodawców jest przede wszystkim zainteresowanych liczbą zapytań złożonych w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Złożenie wniosku o zbyt wiele kart kredytowych lub kont sklepowych w krótkim czasie może sprawić, że konsumenci będą wyglądać na zdesperowanych w oczach pożyczkodawców, zwłaszcza jeśli wiele z tych wniosków zostanie odrzuconych.
Krótko mówiąc, gdy sporządzony przez samego konsumenta lub w odpowiedzi na istniejącą sytuację z wierzycielem, żądany raport kredytowy powinien mieć niewielki lub żaden wpływ na ocenę kredytową. Jeśli w krótkim czasie pojawi się zbyt wiele zapytań, biuro kredytowe może uznać to za negatywne i obniżyć ocenę kredytową konsumenta o kilka punktów. Dostosowanie to może mieć niewielki wpływ na zdolność konsumenta do zabezpieczenia pożyczki lub otwarcia nowego rachunku, ale jeśli skorygowany wynik spadnie poniżej 600, rezultatem mogą być wyższe stopy procentowe lub niższa linia kredytu.