Poklesne mé kreditní skóre, když je požadován úvěrový report?

Existuje řada mylných představ o tom, jak je určováno kreditní skóre, včetně myšlenky, že skóre osoby automaticky klesne, když je požadována kreditní zpráva. Pravda je, že kreditní skóre je určeno jednotlivými úvěrovými úřady pouze po zvážení seznamu faktorů, jako je historie plateb a počet otevřených účtů. Počet žádostí o úvěrovou zprávu, známou také jako „dotazy“, tvoří pouze 10% kritérií pro úpravu kreditního skóre. Někteří odborníci na úvěry říkají, že při objednání zprávy mohou úvěrové skóre klesnout až o pět bodů, ale jiní tvrdí, že je to více mýtus než realita.

Ve světě kreditů existují dva různé typy dotazů na úvěrové zprávy, které jsou označovány jako „měkké“ nebo „tvrdé“. K měkkému úvěrovému dotazu dochází, kdykoli spotřebitel požaduje od své kanceláře zprávu o své kreditní kartě nebo když je to požadováno současným věřitelem vyšetřujícím spor. Tento druh úvěrového šetření nemá mít žádný vliv na úvěrové skóre spotřebitele, protože bylo provedeno na žádost samotného spotřebitele nebo zavedeného věřitele.

Tvrdý dotaz však může za určitých podmínek snížit kreditní skóre spotřebitele. K těžkému dotazu dochází, když je úvěrová zpráva požadována věřitelem vzhledem k nové půjčce nebo jiným stranám, které mohou mít vůči spotřebiteli rozsudky nebo zástavní práva. Například na žádost soudu nebo IRS se potenciální věřitel může zdráhat nabídnout nejlepší úrokovou sazbu nebo maximální částku půjčky. Úvěrové kanceláře chápou, že řada tvrdých dotazů spojených s žádostmi o bydlení nebo půjčky na auta není neobvyklá, takže pokud o úvěrovou zprávu požádá více než jedna půjčovací společnost pro stejný účel do několika dnů od sebe, často se počítá jako pouze jeden tvrdý dotaz na úvěrovou zprávu.

Kdykoli je poštou doručeno pozvání k nevyžádané kreditní kartě, existuje vždy možnost, že odesílatel provedl šetření ohledně úvěrového stavu spotřebitele. Naštěstí, když je zpráva o úvěru vyžadována vnějším zájmem bez souhlasu spotřebitele, šetření se obvykle nezapočítává do úvěrového skóre spotřebitele. Dotazy by měly zůstat na spotřebitelské úvěrové zprávě až dva roky, ačkoli mnoho věřitelů se primárně zajímá o počet dotazů za posledních šest měsíců. Žádost o příliš mnoho kreditních karet nebo o účty v obchodě v krátkém časovém období může způsobit, že spotřebitel vypadá zoufale v očích věřitelů, zejména pokud bylo mnoho z těchto požadavků odmítnuto.

Stručně řečeno, pokud je to provedeno samotným spotřebitelem nebo v reakci na stávající situaci s věřitelem, požadovaná úvěrová zpráva by neměla mít na úvěrové skóre žádný účinek. Pokud je v krátkém čase příliš mnoho dotazů, může úvěrová kancelář vidět, že jako negativní a nižší spotřebitelské kreditní skóre je několik bodů. Tato úprava může mít malý vliv na schopnost spotřebitele zajistit si půjčku nebo otevřít nový účet, ale pokud upravené skóre klesne pod 600, výsledkem by mohly být vyšší úrokové sazby nebo nižší úvěrová linie.