Synker kredittpoengene mine når det kreves en kredittrapport?
Det er en del feiloppfatninger om hvordan en kredittscore blir bestemt, inkludert ideen om at en persons score automatisk synker når en kredittrapport blir bedt om. Sannheten er at en kredittscore blir bestemt av individuelle kredittbyråer bare etter å ha vurdert en vaskeri over faktorer, for eksempel betalingshistorikk og antall åpne kontoer. Antall forespørsler om en kredittrapport, også kjent som "henvendelser", utgjør bare 10% av kriteriene for en kredittscorejustering. Noen kreditteksperter sier at kredittscore kan falle så mye som fem poeng når en rapport blir bestilt, men andre sier at dette er mer myte enn virkeligheten.
Det er to forskjellige typer kredittrapporthenvendelser, referert til som "myke" eller "harde" i kredittverdenen. En myk kredittforespørsel oppstår når en forbruker ber om sin egen kredittkortrapport fra et kontor eller når det blir bedt om det av en nåværende kreditor som undersøker en tvist. Denne typen kredittforespørsel er ikke ment å ha noen innvirkning på forbrukerens kredittscore, siden den ble gjort på forespørsel fra forbrukeren selv eller en etablert kreditor.
En hard forespørsel kan imidlertid senke forbrukerens kredittscore under visse betingelser. En hard forespørsel oppstår når en kredittrapport blir bedt om av en långiver som vurderer et nytt lån eller andre parter som kan ha dommer eller panterett mot forbrukeren. Når det for eksempel blir bedt om av en domstol eller skattemyndighetene, kan en potensiell utlåner være mer motvillig til å tilby den beste renten eller det maksimale lånebeløpet. Kredittbyråer forstår vel at en rekke harde henvendelser knyttet til bolig- eller billånssøknader ikke er uvanlige, så når en kredittrapport blir bedt om av mer enn ett utlånsselskap for samme formål innen dager etter hverandre, blir det ofte regnet som bare en hard henvendelse om kredittrapporten.
Hver gang en invitasjon om et uoppfordret kredittkort kommer i posten, er det alltid muligheten for at avsenderen foretok en forespørsel om forbrukerens kredittstatus. Heldigvis, når en kredittrapport blir bedt om av en utenforstående interesse uten samtykke fra forbrukeren, telles vanligvis ikke henvendelsen mot forbrukerens kredittscore. Henvendelser skal visstnok forbli på forbrukerens kredittrapport i opptil to år, selv om mange långivere først og fremst er interessert i antall henvendelser det siste halvåret. Å søke om for mange kredittkort eller butikkontoer i løpet av kort tid kan gjøre at en forbruker ser desperat ut i långivere, spesielt hvis mange av disse forespørslene er blitt avslått.
Kort sagt, når det er gjort av forbrukeren selv eller som svar på en eksisterende situasjon med en kreditor, bør en forespurt kredittrapport ha liten eller ingen effekt på kredittscore. Hvis det er for mange henvendelser på kort tid, kan kredittkontoret se det som et negativt og senke forbrukerens kredittscore flere poeng. Denne justeringen kan ha liten innvirkning på forbrukerens evne til å sikre et lån eller åpne en ny konto, men hvis den justerte poengsummen faller under 600, kan resultatet være høyere renter eller lavere kredittgrense.