A minha pontuação de crédito diminui quando um relatório de crédito é solicitado?

Há uma série de conceitos errôneos sobre como uma pontuação de crédito é determinada, incluindo a ideia de que a pontuação de uma pessoa diminui automaticamente quando um relatório de crédito é solicitado. A verdade é que uma pontuação de crédito é determinada pelas agências de crédito individuais somente depois de considerar uma lista completa de fatores, como histórico de pagamentos e número de contas abertas. O número de solicitações para um relatório de crédito, também conhecido como "consultas", representa apenas 10% dos critérios para um ajuste de pontuação de crédito. Alguns especialistas em crédito dizem que a pontuação de crédito pode cair até cinco pontos quando um relatório é solicitado, mas outros dizem que isso é mais mito do que realidade.

Existem dois tipos diferentes de consultas de relatório de crédito, conhecidas como "flexíveis" ou "rígidas" no mundo do crédito. Uma consulta de crédito flexível ocorre sempre que um consumidor solicita seu próprio relatório de cartão de crédito a uma agência ou quando é solicitado por um credor atual que está investigando uma disputa. Esse tipo de consulta de crédito não deve afetar a pontuação de crédito de um consumidor, uma vez que foi realizado a pedido do próprio consumidor ou de um credor estabelecido.

Uma investigação difícil, no entanto, pode diminuir a pontuação de crédito de um consumidor sob certas condições. Um inquérito rígido ocorre quando um relatório de crédito é solicitado por um credor, considerando um novo empréstimo ou outras partes que possam ter julgamentos ou garantias penais contra o consumidor. Quando solicitado por um tribunal ou pelo IRS, por exemplo, um credor em potencial pode estar mais relutante em oferecer a melhor taxa de juros ou o valor máximo do empréstimo. As agências de crédito entendem que uma série de consultas difíceis relacionadas a solicitações de empréstimos para moradia ou carro não são incomuns; portanto, quando um relatório de crédito é solicitado por mais de uma empresa de empréstimo para o mesmo objetivo dentro de dias um do outro, geralmente é contado como apenas uma pergunta difícil sobre o relatório de crédito.

Sempre que um convite para um cartão de crédito não solicitado chega pelo correio, sempre existe a possibilidade de o remetente fazer uma consulta sobre o status de crédito do consumidor. Felizmente, quando um relatório de crédito é solicitado por um interesse externo sem o consentimento do consumidor, a consulta geralmente não é contada com base na pontuação de crédito do consumidor. As consultas devem permanecer no relatório de crédito do consumidor por até dois anos, embora muitos credores estejam interessados ​​principalmente no número de consultas realizadas nos últimos seis meses. A inscrição em muitos cartões de crédito ou contas da loja em um curto período de tempo pode fazer o consumidor parecer desesperado aos olhos dos credores, especialmente se muitos desses pedidos foram recusados.

Em resumo, quando realizado pelo próprio consumidor ou em resposta a uma situação existente com um credor, um relatório de crédito solicitado deve ter pouco ou nenhum efeito na pontuação de crédito. Se houver muitas consultas em um curto período de tempo, a agência de crédito pode ver isso como negativo e diminuir a pontuação de crédito do consumidor em vários pontos. Esse ajuste pode ter pouco efeito na capacidade do consumidor de garantir um empréstimo ou abrir uma nova conta, mas se a pontuação ajustada cair abaixo de 600, o resultado poderá ser taxas de juros mais altas ou uma linha de crédito mais baixa.