Il mio punteggio di credito diminuisce quando viene richiesto un rapporto di credito?

Esistono diverse idee sbagliate su come viene determinato un punteggio di credito, inclusa l'idea che il punteggio di una persona diminuisca automaticamente quando viene richiesto un rapporto di credito. La verità è che un punteggio di credito è determinato dalle singole agenzie di credito solo dopo aver preso in considerazione un elenco completo di fattori, come la cronologia dei pagamenti e il numero di conti aperti. Il numero di richieste per un rapporto di credito, noto anche come "inchieste", costituisce solo il 10% dei criteri per un aggiustamento del punteggio di credito. Alcuni esperti di credito affermano che i punteggi di credito possono scendere fino a cinque punti quando viene ordinato un rapporto, ma altri affermano che questo è più mito che realtà.

Esistono due diversi tipi di richieste di informazioni sui rapporti di credito, denominate "soft" o "hard" nel mondo del credito. Una richiesta di credito leggero si verifica ogni volta che un consumatore richiede il proprio rapporto di carta di credito da un ufficio di presidenza o quando viene richiesto da un creditore corrente che indaga su una controversia. Questo tipo di indagine sul credito non dovrebbe avere alcun effetto sul punteggio di credito di un consumatore, poiché è stato effettuato su richiesta del consumatore stesso o di un creditore affermato.

Una dura indagine, tuttavia, può abbassare il punteggio di credito di un consumatore a determinate condizioni. Una dura indagine si verifica quando un prestatore richiede un rapporto di credito in considerazione di un nuovo prestito o di altre parti che potrebbero avere giudizi o privilegi nei confronti del consumatore. Quando viene richiesto da un tribunale o dall'IRS, ad esempio, un potenziale finanziatore può essere più riluttante a offrire il miglior tasso di interesse o l'importo massimo del prestito. Le agenzie di credito comprendono che una serie di inchieste informative connesse con le domande di prestiti per abitazioni o auto non sono insolite, quindi quando un rapporto di credito viene richiesto da più di una società di prestito per lo stesso scopo entro giorni l'uno dall'altro, viene spesso conteggiato come unico una dura inchiesta sul rapporto di credito.

Ogni volta che un invito per una carta di credito non richiesta arriva nella posta, c'è sempre la possibilità che il mittente abbia fatto una richiesta sullo stato di credito del consumatore. Fortunatamente, quando un rapporto di credito viene richiesto da un interesse esterno senza il consenso del consumatore, l'inchiesta non viene in genere conteggiata rispetto al punteggio di credito del consumatore. Le inchieste dovrebbero rimanere sul rapporto di credito del consumatore per un massimo di due anni, anche se molti istituti di credito sono principalmente interessati al numero di inchieste effettuate negli ultimi sei mesi. Fare domanda per troppe carte di credito o conti di negozi in un breve periodo di tempo può rendere un consumatore disperato agli occhi dei finanziatori, soprattutto se molte di queste richieste sono state respinte.

In breve, quando fatto dal consumatore stesso o in risposta a una situazione esistente con un creditore, un rapporto di credito richiesto dovrebbe avere un effetto minimo o nullo sul punteggio di credito. Se ci sono troppe richieste in un breve lasso di tempo, l'ufficio di credito può vederlo come negativo e abbassare il punteggio di credito del consumatore di diversi punti. Questa rettifica può avere scarso effetto sulla capacità di un consumatore di ottenere un prestito o aprire un nuovo conto, ma se il punteggio rettificato scende al di sotto di 600, il risultato potrebbe essere tassi di interesse più alti o una linea di credito più bassa.