Ma cote de crédit diminue-t-elle lorsqu'un rapport de solvabilité est demandé?
Il existe un certain nombre d'idées fausses sur la manière dont un pointage de crédit est déterminé, notamment l'idée que le score d'une personne chute automatiquement lorsqu'un rapport de crédit est demandé. La vérité est qu'un pointage de crédit est déterminé par les bureaux de crédit individuels uniquement après avoir pris en compte une liste exhaustive de facteurs, tels que l'historique des paiements et le nombre de comptes ouverts. Le nombre de demandes de rapport de crédit, également appelées «demandes de renseignements», ne représente que 10% des critères pour un ajustement de la note de crédit. Certains experts en crédit disent que les cotes de crédit peuvent chuter de cinq points lorsqu'un ordre est commandé, mais d'autres disent que c'est plus un mythe que la réalité.
Il existe deux types d’enquêtes sur les rapports de solvabilité, appelées "soft" ou "hard" dans le monde du crédit. Une enquête de crédit conditionnelle a lieu chaque fois qu'un consommateur demande son propre relevé de carte de crédit à un bureau ou lorsqu'il est demandé par un créancier en cours enquêtant sur un différend. Ce type d’enquête de crédit n’est censé avoir aucun effet sur la cote de crédit d’un consommateur, puisqu’elle a été faite à la demande du consommateur lui-même ou d’un créancier reconnu.
Une enquête sérieuse peut toutefois réduire le pointage de crédit d'un consommateur dans certaines conditions. Une enquête sérieuse se produit lorsqu'un prêteur demande un rapport de solvabilité concernant un nouveau prêt ou à d'autres parties susceptibles de porter un jugement ou de créer des privilèges à l'encontre du consommateur. À la demande d'un tribunal ou de l'IRS, par exemple, un prêteur potentiel peut être plus réticent à offrir le meilleur taux d'intérêt ou le montant maximal du prêt. Les agences d’évaluation du crédit comprennent qu’un certain nombre d’enquêtes sérieuses sur les demandes de prêt au logement ou à l’automobile ne sont pas inhabituelles. Par conséquent, lorsqu'un rapport de crédit est demandé par plusieurs sociétés de prêt aux mêmes fins à quelques jours d'intervalle, il est souvent considéré comme unique. une enquête difficile sur le rapport de crédit.
Chaque fois qu'une invitation pour une carte de crédit non sollicitée arrive par la poste, il est toujours possible que l'expéditeur ait effectivement demandé le statut de crédit du consommateur. Heureusement, lorsqu'un rapport de crédit est demandé par un intérêt extérieur sans le consentement du consommateur, la demande de renseignements n'est généralement pas prise en compte dans la note de crédit du consommateur. Les demandes de renseignements sont censées rester dans le rapport de crédit d'un consommateur jusqu'à deux ans, bien que de nombreux prêteurs soient principalement intéressés par le nombre de demandes de renseignements effectuées au cours des six derniers mois. Le fait de demander trop de cartes de crédit ou de comptes de magasin en peu de temps peut donner l’impression désespérée du consommateur aux yeux des prêteurs, en particulier si nombre de ces demandes ont été refusées.
En bref, lorsque cela est fait par le consommateur lui-même ou en réponse à une situation existante avec un créancier, un rapport de crédit demandé ne devrait avoir que peu, voire aucun effet sur le pointage de crédit. S'il y a trop de demandes dans un court laps de temps, le bureau de crédit peut voir cela comme une note négative et réduire le pointage de crédit du consommateur de plusieurs points. Cet ajustement peut avoir peu d'effet sur la capacité du consommateur à garantir un prêt ou à ouvrir un nouveau compte, mais si le score ajusté tombe en dessous de 600, le résultat pourrait être des taux d'intérêt plus élevés ou une marge de crédit inférieure.