¿Qué son los depósitos básicos?
Los depósitos básicos son las principales fuentes de dinero para los bancos locales y las cooperativas de crédito. En general, los depósitos centrales varían desde fuentes más pequeñas, como cuentas de ahorro individuales para el consumidor, hasta fuentes más grandes, como cuentas corrientes comerciales y cuentas del mercado monetario. Uno de los usos clave de los depósitos centrales es como fuente de fondos para ofrecer préstamos a los depositantes. Una institución financiera a menudo ofrecerá incentivos para atraer a los clientes a elegir productos de depósito específicos, generalmente en un esfuerzo por crecer y / o mantener sus depósitos centrales.
La mayoría de los bancos comunitarios y cooperativas de crédito se basan en la premisa de que el dinero que los clientes mantienen en sus diversas cuentas bancarias se utilizará como garantía para hacer préstamos a otros clientes. Estos depósitos efectuados por clientes habituales se conocen como depósitos principales y, por lo general, son fundamentales para el funcionamiento de la institución financiera. Algunas de las fuentes más comunes incluyen cuentas corrientes, de ahorro, certificados de depósito (CD) y cuentas del mercado monetario.
Por lo general, las instituciones financieras obtienen una parte significativa de los ingresos generales de los intereses y comisiones asociadas con los préstamos y otros servicios que son posibles gracias a los depósitos principales. En general, cuanto mayor sea el número de clientes y depósitos principales que la institución financiera puede atraer, mayor será su capacidad de prestar dinero y generar ingresos. Por lo general, cuanto mayor es el ingreso de un banco, más grande puede crecer y más productos y servicios puede ofrecer.
Debido a la conexión entre los depósitos principales, las ofertas de productos y los ingresos, muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen incentivos para atraer a los consumidores y las empresas a elegirlos. A nivel del consumidor, dichos incentivos pueden incluir obsequios tangibles, como pequeños artículos electrónicos para el hogar, como reproductores de música digital, que se presentan al cliente cuando abre una cuenta. También pueden incluir recompensas y ahorros menos tangibles, como cuentas corrientes sin requisitos de saldo mínimo o tarjetas de débito sin cargos de cajero automático (ATM) adjuntos. Para las empresas, los incentivos pueden incluir cuentas corrientes sin un número máximo de cheques por mes o CD con tasas de rendimiento superiores al promedio.
En los últimos años, muchas instituciones financieras han experimentado dificultades para mantener y / o aumentar los depósitos centrales. Los economistas creen que una posible causa de esto es la expansión de las instituciones financieras en línea, que a menudo pueden ofrecer mayores rendimientos en productos como certificados de depósitos porque tienen costos generales más bajos. Otra posible causa presentada por muchos economistas es la tendencia general de un menor ahorro del consumidor. Los incentivos descritos anteriormente son uno de los principales métodos que utilizan muchas instituciones locales para ayudar a combatir la disminución de los depósitos centrales.