¿Qué son los depósitos centrales?
Los depósitos centrales son las principales fuentes de dinero para bancos locales y cooperativas de crédito. En general, los depósitos centrales van desde fuentes más pequeñas, como cuentas de ahorro de consumidores individuales, hasta fuentes más grandes, como la verificación comercial y las cuentas del mercado monetario. Uno de los usos clave de los depósitos centrales es como fuente de fondos para ofrecer préstamos a los depositantes. Una institución financiera a menudo ofrecerá incentivos para atraer al cliente a elegir productos de depósito específicos, generalmente en un esfuerzo por crecer y/o mantener sus tenencias de depósitos principales.
La mayoría de los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito se basan en la premisa que los clientes de dinero mantienen en sus diversas cuentas bancarias se utilizarán como garantía para hacer préstamos a otros clientes. Estos depósitos realizados por clientes regulares se conocen como depósitos centrales, y generalmente son fundamentales para la operación de la institución financiera. Algunas de las fuentes más comunes de ellas incluyen verificación, ahorro, certificados de depósito (CDS) y cuentas del mercado monetario.
Las instituciones financieras generalmente obtienen una porción significativa de los ingresos generales de los intereses y las tarifas asociadas con préstamos y otros servicios que son posibles gracias a los depósitos centrales. En general, cuanto mayor sea el número de clientes y depósitos centrales que la institución financiera puede atraer, más su capacidad para prestar dinero y generar ingresos. Por lo general, cuanto más grande sea el ingreso de un banco, más grande puede crecer y más productos y servicios que puede ofrecer.
Debido a la conexión entre depósitos centrales, ofertas de productos e ingresos, muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen incentivos para atraer a los consumidores y empresas a elegirlos. A nivel de consumidor, tales incentivos pueden incluir obsequios tangibles, como la electrónica doméstica pequeña, como los reproductores de música digital, presentados al cliente cuando abre una cuenta. También pueden incluir recompensas y ahorros menos tangibles, como verificar ACCOUNTS sin requisitos de saldo mínimo o tarjetas de débito sin tarifas de cajero automatizado (ATM) adjuntas. Para las empresas, los incentivos pueden incluir cuentas corrientes sin un número máximo de cheques por mes o CD con tasas de rendimiento más altas del promedio.
En los últimos años, muchas instituciones financieras tienen dificultades para mantener depósitos centrales y/o crecientes depósitos. Los economistas creen que una posible causa de esto es la expansión de las instituciones financieras en línea, que a menudo pueden ofrecer mayores rendimientos en productos como certificados de depósitos porque tienen costos generales más bajos. Otra posible causa presentada por muchos economistas es la tendencia general de menos ahorro del consumidor. Los incentivos descritos anteriormente son uno de los métodos principales que muchas instituciones locales usan para ayudar a combatir los depósitos centrales.