Jakie są podstawowe depozyty?
Depozyty podstawowe są głównym źródłem pieniędzy dla lokalnych banków i kas oszczędnościowo-kredytowych. Ogólnie rzecz biorąc, podstawowe depozyty sięgają od mniejszych źródeł, takich jak indywidualne konta oszczędnościowe, do większych źródeł, takich jak kontrole biznesowe i konta rynku pieniężnego. Jednym z kluczowych zastosowań podstawowych depozytów jest jako źródło funduszy do oferowania pożyczek z powrotem deponentom. Instytucja finansowa często oferuje zachęty, aby zachęcić klientów do wybrania określonych produktów depozytowych, zazwyczaj w celu zwiększenia i / lub utrzymania podstawowych zasobów depozytowych.
Większość banków społeczności i kas oszczędnościowych opiera się na założeniu, że klienci pieniądza przechowują na różnych rachunkach bankowych, które będą wykorzystywane jako zabezpieczenie do udzielania pożyczek innym klientom. Depozyty złożone przez stałych klientów są znane jako depozyty podstawowe i zazwyczaj mają kluczowe znaczenie dla funkcjonowania instytucji finansowej. Niektóre z najczęstszych źródeł to: czek, oszczędności, certyfikaty depozytowe (CD) i konta rynku pieniężnego.
Instytucje finansowe zazwyczaj generują znaczną część ogólnych dochodów z odsetek i opłat związanych z pożyczkami i innymi usługami, które są możliwe dzięki podstawowym depozytom. Ogólnie rzecz biorąc, im większa liczba klientów i podstawowych depozytów może przyciągnąć instytucja finansowa, tym bardziej jest ona w stanie pożyczać pieniądze i generować dochód. Zazwyczaj im większy dochód banku, tym większy może on rosnąć i może oferować więcej produktów i usług.
Ze względu na związek między lokatami podstawowymi, ofertami produktowymi a dochodami wiele banków i kas oszczędnościowych oferuje zachęty do przyciągania konsumentów i przedsiębiorstw do ich wyboru. Na poziomie konsumenta takie zachęty mogą obejmować wymierne prezenty, takie jak drobna elektronika domowa, taka jak cyfrowe odtwarzacze muzyki, prezentowana klientowi podczas otwierania konta. Mogą również obejmować mniej namacalne nagrody i oszczędności, takie jak konta czekowe bez minimalnych wymagań dotyczących salda lub karty debetowe bez dołączonych opłat za bankomat. W przypadku firm zachęty mogą obejmować rachunki czekowe bez maksymalnej liczby czeków miesięcznie lub płyty CD o wyższej niż średnia stopie zwrotu.
W ostatnich latach wiele instytucji finansowych ma trudności z utrzymaniem i / lub wzrostem depozytów podstawowych. Ekonomiści uważają, że jedną z możliwych przyczyn jest ekspansja internetowych instytucji finansowych, które często są w stanie oferować wyższe zyski z produktów takich jak certyfikaty depozytowe, ponieważ mają niższe koszty ogólne. Inną możliwą przyczyną przedstawioną przez wielu ekonomistów jest ogólny trend zmniejszania oszczędności konsumentów. Opisane powyżej zachęty są jedną z podstawowych metod stosowanych przez wiele lokalnych instytucji w celu zwalczania malejących depozytów podstawowych.