Que sont les dépôts de base?
Les dépôts de base sont les principales sources de financement des banques et des coopératives de crédit locales. En général, les dépôts de base vont de sources plus modestes telles que les comptes d’épargne des particuliers à des sources plus importantes telles que les comptes courants et les comptes de marché monétaire. L’une des principales utilisations des dépôts de base est de constituer une source de fonds permettant de proposer des prêts aux déposants. Une institution financière offrira souvent des incitations pour inciter les clients à choisir des produits de dépôt spécifiques, généralement dans le but de faire croître et / ou de conserver ses principaux avoirs en dépôts.
La plupart des banques et des coopératives de crédit communautaires reposent sur le principe selon lequel les sommes d'argent conservées par les clients dans leurs différents comptes bancaires seront utilisées comme garantie pour consentir des prêts à d'autres clients. Ces dépôts effectués par des clients réguliers sont connus sous le nom de dépôts centraux et sont généralement au cœur du fonctionnement de l’institution financière. Parmi les sources les plus courantes, citons les chèques, l’épargne, les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire.
Les institutions financières dégagent généralement une part importante du revenu global de l’intérêt et des frais associés aux prêts et autres services rendus possibles par les dépôts de base. En général, plus une institution financière peut attirer un grand nombre de clients et de dépôts essentiels, plus elle est en mesure de prêter de l'argent et de générer des revenus. En règle générale, plus le revenu d'une banque est élevé, plus elle peut croître et plus de produits et services peuvent être offerts.
En raison du lien qui existe entre les dépôts de base, les offres de produits et les revenus, de nombreuses banques et caisses populaires offrent des incitations pour inciter les consommateurs et les entreprises à les choisir. Au niveau des consommateurs, ces incitations peuvent inclure des cadeaux tangibles, tels que des petits appareils électroniques domestiques, tels que des lecteurs de musique numériques, présentés au client lorsqu'il ouvre un compte. Ils peuvent également inclure des récompenses et des économies moins tangibles, tels que des comptes chèques sans exigence de solde minimum ou des cartes de débit sans frais de guichet automatique. Pour les entreprises, les incitations peuvent inclure des comptes chèques sans nombre maximum de chèques par mois ou des CD avec des taux de rendement supérieurs à la moyenne.
Au cours des dernières années, de nombreuses institutions financières ont eu de la difficulté à conserver et / ou à accroître leurs dépôts principaux. Les économistes pensent que l’une des causes possibles de cette situation est l’expansion des institutions financières en ligne, qui sont souvent en mesure d’offrir des rendements plus élevés sur des produits tels que les certificats de dépôt, car leurs frais généraux sont moins élevés. Une autre cause possible présentée par de nombreux économistes est la tendance générale à une moindre épargne des consommateurs. Les incitations décrites ci-dessus constituent l'une des principales méthodes qu'utilisent de nombreuses institutions locales pour lutter contre le déclin des gisements.