Quels sont les avantages de l'intérêt composé?
Le principal avantage de l'intérêt composé pour les épargnants est la promesse de la croissance exponentielle de leur argent. Une fois les intérêts ajoutés à un compte, il commence à gagner lui-même les intérêts, augmentant le taux auquel le compte peut croître. Cela s'applique à toutes sortes d'instruments d'épargne, y compris des comptes d'épargne, des fonds de marché monétaire et des certificats de dépôt (CD). Les prêteurs bénéficient également d'intérêts composés car les intérêts impayés ajoutés au solde d'un prêt gagneront également des intérêts supplémentaires, augmentant le montant du solde dû.
Lorsqu'un dépôt d'épargne est resté intact, à l'exception de l'ajout d'intérêt, chacun de ces ajout sera plus grand que le précédent et sera éventuellement plus élevé que le montant du dépôt d'origine. Lorsqu'il est combiné avec même un programme d'épargne régulière modeste, un tel compte peut croître très rapidement. C'est ce que l'on entend lorsque les gens se réfèrent au «miracle de l'intérêt composé».
Lorsque l'argent est prêté ou déposé, ce montant - appelé le principalAl - gagne des intérêts, ce qui est essentiellement le coût de l'utilisation de l'argent. L'intérêt est "simple" s'il n'est pas ajouté au montant principal et "composé" si c'est le cas. Calculé en pourcentage du principal, il est généralement exprimé en pourcentage payé sur une certaine période de temps.
Par exemple, un compte d'épargne particulier peut payer des intérêts annuels de 5%, calculés et crédités - ou aggravés - trimestriellement. Lorsque l'intérêt annuel est aggravé sur une période de moins d'un an, il est évalué, de sorte que la composition trimestrielle de 5% d'intérêt annuel serait en fait de 1,25% du montant principal. Le 1,25% gagné au premier trimestre est ajouté au montant principal et fait partie de la base du calcul du paiement des intérêts du deuxième trimestre, etc. Les instruments d'épargne d'une durée d'un an ou moins, cependant, comme de nombreux CD, ne paient généralement que des intérêts simples, calculés une foisà l'échéance et payé au propriétaire avec le directeur.
Les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire, entre autres, composent généralement les intérêts plus fréquemment que les CD. La fréquence avec laquelle l'intérêt est aggravé est une considération importante lors de la comparaison des comptes. Si deux comptes ont des taux d'intérêt égaux, le compte pour lequel la composition est plus fréquente augmentera plus rapidement. Ainsi, un compte avec un taux d'intérêt annuel de 5% qui est composé trimestriel augmentera plus rapidement que celui dont l'intérêt est aggravé tous les 6 mois. Certaines institutions calculent cependant les intérêts très fréquemment, souvent quotidiens, mais créditent le compte moins fréquemment, comme mensuel ou trimestriel, atténuant ainsi quelque peu l'effet de composition.
La méthode utilisée pour calculer l'intérêt peut varier selon les institutions. Quelques institutions fondent le calcul sur le solde le plus bas au cours de la période de calcul - c'est-à-dire seulement cet argent qui était dans le compte pour toute la période. Une autre méthode Is basé sur le montant du solde quotidien moyen, tandis que certaines institutions calculent les intérêts sur le solde quotidien réel. Tous les déposants, mais surtout ceux qui utilisent fréquemment leurs comptes, bénéficient le plus du calcul quotidien des intérêts. L'équilibre quotidien moyen est la méthode la plus avantageuse la plus bénéfique, tandis que l'équilibre quotidien le plus bas est le moins avantageux.
L'intérêt composé est également une caractéristique des prêts. Lorsque l'argent est prêté, les intérêts dus sont généralement exprimés en tant que taux annuel payable mensuellement. Si les intérêts dus sont payés à temps, il n'y a pas d'effet de composition. Si moins que le montant total des intérêts dus est payé, cependant, le montant impayé commencera à accumuler des intérêts lui-même au début de la période suivante. Il s'agit d'une caractéristique des prêts de crédit renouvelables comme des lignes de crédit de capitaux propres (HELOC) et des cartes de crédit qui sont avantageuses pour les prêteurs.