Quels sont les avantages de l'intérêt composé?
Le principal avantage des intérêts composés pour les épargnants est la promesse d'une croissance exponentielle de leur argent. Une fois que les intérêts sont ajoutés à un compte, celui-ci commence à générer des intérêts, augmentant ainsi le taux de croissance du compte. Cela s'applique à toutes sortes d'instruments d'épargne, y compris les comptes d'épargne, les fonds du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD). Les prêteurs bénéficient également d'intérêts composés car les intérêts impayés ajoutés au solde d'un prêt génèrent également des intérêts supplémentaires, ce qui augmente le montant du solde dû.
Lorsqu'un dépôt d'épargne reste intact, à l'exception de l'ajout d'intérêts, chacun de ces ajouts sera plus important que le précédent et finira par dépasser le montant du dépôt initial. Combiné à un programme d'épargne régulière, même modeste, un tel compte peut se développer très rapidement. C'est ce que l'on entend lorsque les gens parlent du "miracle de l'intérêt composé".
Lorsque de l'argent est prêté ou déposé, ce montant - appelé principal - génère des intérêts, qui représentent essentiellement le coût d'utilisation de l'argent. L'intérêt est "simple" s'il n'est pas ajouté au montant principal et "composé" s'il l'est. Calculé en pourcentage du capital, il est généralement exprimé en pourcentage payé sur une certaine période.
Par exemple, un compte d'épargne donné peut payer des intérêts annuels de 5%, calculés et crédités - ou composés - tous les trimestres. Lorsque les intérêts annuels sont composés sur une période inférieure à un an, ils sont calculés au prorata, de sorte que la composition trimestrielle des intérêts annuels de 5% équivaut en réalité à 1,25% du montant en principal. Les 1,25% gagnés au premier trimestre sont ajoutés au montant en principal et font désormais partie de la base de calcul du paiement des intérêts du deuxième trimestre, et ainsi de suite. Les instruments d'épargne d'une durée d'un an ou moins, cependant, comme beaucoup de CD, ne paient généralement que des intérêts simples, calculés une fois à l'échéance et versés au propriétaire avec le principal.
Les comptes d'épargne et les comptes de marché monétaire, entre autres, composent généralement les intérêts plus souvent que les CD. La fréquence à laquelle les intérêts sont composés est un facteur important lors de la comparaison des comptes. Si deux comptes ont des taux d'intérêt égaux, le compte pour lequel la composition est plus fréquente augmentera plus rapidement. Ainsi, un compte avec un taux d’intérêt annuel de 5% composé trimestriellement augmentera plus rapidement que celui dont les intérêts sont composés tous les 6 mois. Certaines institutions calculent cependant des intérêts très fréquemment, souvent quotidiennement, mais créditent le compte moins fréquemment, par exemple mensuellement ou trimestriellement, atténuant ainsi quelque peu l'effet de capitalisation.
La méthode utilisée pour calculer les intérêts peut varier selon les institutions. Quelques institutions basent le calcul sur le solde le plus bas au cours de la période de calcul - c'est-à-dire uniquement l'argent qui était dans le compte pour la période entière. Une autre méthode est basée sur le montant du solde quotidien moyen, tandis que certaines institutions calculent des intérêts sur le solde quotidien réel. Tous les déposants, mais particulièrement ceux qui utilisent fréquemment leur compte, bénéficient le plus du calcul quotidien des intérêts. Le solde quotidien moyen est la méthode la plus avantageuse, tandis que le solde quotidien le plus bas est le moins avantageux.
Les intérêts composés sont également une caractéristique des prêts. Lorsque de l'argent est prêté, les intérêts dus sont généralement exprimés en tant que taux annuel payable mensuellement. Si les intérêts dus sont payés à temps, il n’ya pas d’effet de capitalisation. Toutefois, si vous payez moins que le montant total des intérêts dus, le montant impayé commencera à s'accumuler lui-même au début de la période suivante. C’est une caractéristique des prêts renouvelables, tels que les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les cartes de crédit, qui profite aux prêteurs.