Quais são os benefícios dos juros compostos?

O principal benefício dos juros compostos para os poupadores é a promessa de crescimento exponencial de seu dinheiro. Depois que os juros são adicionados a uma conta, ele começa a ganhar juros, aumentando a taxa na qual a conta pode crescer. Isso se aplica a todos os tipos de instrumentos de poupança, incluindo contas de poupança, fundos do mercado monetário e certificados de depósito (CD). Os credores também se beneficiam de juros compostos, porque os juros não pagos adicionados ao saldo de um empréstimo também geram juros adicionais, aumentando o valor do saldo devedor.

Quando um depósito de poupança é deixado intocado, exceto pelo acréscimo de juros, cada acréscimo será maior que o anterior e, eventualmente, será maior que o valor do depósito original. Quando combinada com um modesto programa regular de poupança, essa conta pode crescer muito rapidamente. É assim que as pessoas se referem ao "milagre dos juros compostos".

Quando o dinheiro é emprestado ou depositado, esse valor - chamado principal - gera juros, que é basicamente o custo do uso do dinheiro. Os juros são "simples" se não forem adicionados ao valor principal e "compostos" se forem. Calculado como uma porcentagem do principal, geralmente é expresso como a porcentagem paga durante um determinado período de tempo.

Por exemplo, uma conta poupança específica pode pagar juros anuais de 5%, calculados e creditados - ou compostos - trimestralmente. Quando os juros anuais são compostos em um período inferior a um ano, é proporcionalmente proporcional, de modo que a composição trimestral de 5% de juros anuais seria realmente 1,25% do valor principal. Os 1,25% ganhos no primeiro trimestre são adicionados ao valor do principal e passam a fazer parte da base de cálculo do pagamento de juros do segundo trimestre, e assim por diante. Os instrumentos de poupança com duração igual ou inferior a um ano, porém, como muitos CDs, geralmente pagam apenas juros simples, calculados uma vez no vencimento e pagos ao proprietário com o principal.

Contas de poupança e contas do mercado monetário, entre outras, geralmente compõem juros com mais frequência do que CDs. A frequência com que os juros são compostos é uma consideração importante na comparação de contas. Se duas contas tiverem taxas de juros iguais, a conta cuja composição é mais frequente crescerá mais rapidamente. Assim, uma conta com uma taxa de juros anual de 5% composta trimestralmente crescerá mais rapidamente do que uma conta cuja participação é composta a cada 6 meses. Algumas instituições, no entanto, calculam os juros com muita frequência, muitas vezes diariamente, mas creditam a conta com menos frequência, como mensalmente ou trimestralmente, diminuindo um pouco o efeito de composição.

O método usado para calcular juros pode variar entre instituições. Algumas instituições baseiam o cálculo no saldo mais baixo durante o período de cálculo - ou seja, apenas o dinheiro que estava na conta durante todo o período. Outro método é baseado no valor médio do saldo diário, enquanto algumas instituições calculam juros sobre o saldo diário real. Todos os depositantes, mas especialmente aqueles que usam suas contas com frequência, se beneficiam mais com o cálculo diário dos juros. O saldo diário médio é o próximo método mais benéfico, enquanto o saldo diário mais baixo é o menos vantajoso.

Os juros compostos também são uma característica dos empréstimos. Quando o dinheiro é emprestado, os juros devidos geralmente são expressos como uma taxa anual a pagar mensalmente. Se os juros devidos forem pagos no prazo, não haverá efeito de composição. Se menos do que o valor total dos juros devidos for pago, no entanto, o valor não pago começará a acumular juros no início do próximo período. Esse é um recurso dos empréstimos rotativos, como linhas de crédito de home equity (HELOCs) e cartões de crédito, que beneficiam os credores.