Quali sono i vantaggi dell'interesse composto?
Il principale vantaggio dell'interesse composto per i risparmiatori è la promessa di una crescita esponenziale del loro denaro. Una volta che l'interesse viene aggiunto a un account, inizia a guadagnare interessi, aumentando la velocità con cui l'account può crescere. Questo vale per tutti i tipi di strumenti di risparmio, inclusi conti di risparmio, fondi del mercato monetario e certificati di deposito (CD). I finanziatori beneficiano anche di interessi composti perché gli interessi non pagati aggiunti al saldo di un prestito guadagneranno anche interessi aggiuntivi, aumentando l'importo del saldo dovuto.
Quando un deposito di risparmio non viene toccato ad eccezione dell'aggiunta di interessi, ciascuna di tali aggiunte sarà maggiore della precedente e alla fine sarà maggiore dell'importo del deposito originale. Se combinato con anche un modesto programma di risparmio regolare, tale account può crescere molto rapidamente. Questo è ciò che si intende quando le persone si riferiscono al "miracolo di interesse composto".
Quando il denaro viene prestato o depositato, tale importo - chiamato principale - guadagna interessi, che è fondamentalmente il costo dell'uso del denaro. L'interesse è "semplice" se non viene aggiunto all'importo principale e "composto" se lo è. Calcolato come percentuale del capitale, viene solitamente espresso come tale percentuale pagata in un determinato periodo di tempo.
Ad esempio, un determinato conto di risparmio può pagare un interesse annuale del 5%, calcolato e accreditato - o composto - trimestralmente. Quando l'interesse annuale viene aggravato in un periodo inferiore a un anno, viene ripartito in proporzioni, in modo che la composizione trimestrale dell'interesse annuale del 5% sia effettivamente pari all'1,25% dell'importo principale. L'1,25% guadagnato nel primo trimestre viene aggiunto all'importo principale e diventa parte della base per il calcolo del pagamento degli interessi del secondo trimestre e così via. Strumenti di risparmio di durata pari o inferiore a un anno, tuttavia, come molti CD, pagano generalmente solo interessi semplici, calcolati una volta alla scadenza e pagati al proprietario con il capitale.
I conti di risparmio e i conti del mercato monetario, tra gli altri, generalmente aumentano l'interesse più frequentemente dei CD. La frequenza con cui gli interessi sono composti è una considerazione importante quando si confrontano i conti. Se due conti hanno tassi di interesse uguali, il conto per il quale il compounding è più frequente crescerà più rapidamente. Pertanto, un conto con un tasso di interesse annuo del 5% composto ogni trimestre crescerà più velocemente di uno il cui interesse viene composto ogni 6 mesi. Alcuni istituti, tuttavia, calcolano gli interessi molto frequentemente, spesso quotidianamente, ma accreditano il conto meno frequentemente, ad esempio mensilmente o trimestralmente, attenuando in tal modo l'effetto composto.
Il metodo utilizzato per calcolare l'interesse può variare tra le istituzioni. Alcuni istituti basano il calcolo sul saldo più basso durante il periodo di calcolo, ovvero solo quel denaro che era presente nel conto per l'intero periodo. Un altro metodo si basa sull'importo medio del saldo giornaliero, mentre alcuni istituti calcolano gli interessi sul saldo giornaliero effettivo. Tutti i depositanti, ma soprattutto quelli che usano frequentemente i loro conti, beneficiano maggiormente del calcolo giornaliero degli interessi. Il saldo giornaliero medio è il metodo successivo più vantaggioso, mentre il saldo giornaliero più basso è il meno vantaggioso.
L'interesse composto è anche una caratteristica dei prestiti. Quando viene prestato denaro, gli interessi dovuti sono generalmente espressi come tasso annuale pagabile mensilmente. Se gli interessi dovuti sono pagati in tempo, non vi è alcun effetto cumulativo. Se viene pagato un importo inferiore all'intero importo dovuto, tuttavia, l'importo non pagato inizierà ad accumulare gli interessi stessi all'inizio del periodo successivo. Questa è una caratteristica di prestiti rotativi come le linee di credito di equità domestica (HELOC) e le carte di credito che è di beneficio per i finanziatori.