Was sind die Vorteile von Zinseszinsen?
Der Hauptvorteil des Zinseszinses für Sparer ist das Versprechen eines exponentiellen Wachstums ihres Geldes. Sobald einem Konto Zinsen hinzugefügt werden, werden diese von selbst verdient, wodurch sich die Rate erhöht, mit der das Konto wachsen kann. Dies gilt für alle Arten von Sparinstrumenten, einschließlich Sparkonten, Geldmarktfonds und Einlagenzertifikaten (CDs). Kreditgeber profitieren auch von Zinseszinsen, da nicht bezahlte Zinsen, die dem Darlehenssaldo hinzugefügt werden, ebenfalls zusätzliche Zinsen einbringen und den fälligen Restbetrag erhöhen.
Wenn eine Spareinlage mit Ausnahme der Aufstockung um Zinsen unberührt bleibt, ist jede Aufstockung größer als die vorherige und möglicherweise größer als der Betrag der ursprünglichen Einlage. In Kombination mit einem bescheidenen regelmäßigen Sparprogramm kann ein solches Konto sehr schnell wachsen. Das ist gemeint, wenn man von dem "Wunder des Zinseszinses" spricht.
Wenn Geld ausgeliehen oder eingezahlt wird, verdient dieser Betrag - der als Kapital bezeichnet wird - Zinsen, die im Grunde die Kosten für die Verwendung des Geldes sind. Die Zinsen sind "einfach", wenn sie nicht zum Kapitalbetrag addiert werden, und "zusammengesetzt", wenn dies der Fall ist. Berechnet als Prozentsatz des Kapitals, wird er normalerweise als der Prozentsatz ausgedrückt, der über einen bestimmten Zeitraum gezahlt wird.
Beispielsweise kann ein bestimmtes Sparkonto jährlich 5% Zinsen zahlen, die vierteljährlich berechnet und gutgeschrieben oder zusammengesetzt werden. Wenn die jährlichen Zinsen für einen Zeitraum von weniger als einem Jahr berechnet werden, erfolgt eine anteilige Berechnung, sodass die vierteljährliche Berechnung der jährlichen Zinsen von 5% tatsächlich 1,25% des Nennbetrags beträgt. Die im ersten Quartal verdienten 1,25% werden zum Kapitalbetrag addiert und sind Teil der Berechnungsgrundlage für die Zinszahlung des zweiten Quartals und so weiter. Sparinstrumente mit einer Laufzeit von einem Jahr oder weniger zahlen jedoch wie viele CDs in der Regel nur einfache Zinsen, die bei Fälligkeit einmalig berechnet und beim Kapitalgeber an den Eigentümer gezahlt werden.
Sparkonten und Geldmarktkonten werden im Allgemeinen häufiger als CDs verzinst. Die Häufigkeit, mit der die Zinsen zusammengesetzt werden, ist ein wichtiger Gesichtspunkt beim Vergleich von Konten. Wenn zwei Konten den gleichen Zinssatz haben, wächst das Konto, für das die Aufzinsung häufiger ist, schneller. Somit wächst ein Konto mit einem jährlichen Zinssatz von 5%, der vierteljährlich zusammengesetzt wird, schneller als eines, dessen Zinsen alle 6 Monate zusammengesetzt werden. Einige Institute berechnen die Zinsen jedoch sehr häufig, häufig täglich, schreiben sie jedoch seltener gut, z. B. monatlich oder vierteljährlich, wodurch der Aufzinsungseffekt etwas gedämpft wird.
Die Methode zur Zinsberechnung kann von Institut zu Institut unterschiedlich sein. Einige Institute stützen die Berechnung auf den niedrigsten Saldo während des Berechnungszeitraums, dh nur das Geld, das sich während des gesamten Zeitraums auf dem Konto befand. Eine andere Methode basiert auf dem durchschnittlichen Tagesguthaben, während einige Institute Zinsen für das tatsächliche Tagesguthaben berechnen. Alle Einleger, vor allem aber diejenigen, die ihre Konten häufig nutzen, profitieren am meisten von der täglichen Zinsberechnung. Das durchschnittliche Tagesguthaben ist die nächstbessere Methode, während das niedrigste Tagesguthaben die ungünstigste ist.
Zinseszinsen sind auch ein Merkmal von Darlehen. Bei der Ausleihe werden die fälligen Zinsen in der Regel als monatlicher Jahreszinssatz ausgedrückt. Bei rechtzeitiger Zahlung der fälligen Zinsen ergibt sich keine Aufzinsung. Wenn jedoch weniger als der volle fällige Zinsbetrag gezahlt wird, beginnt der nicht gezahlte Betrag zu Beginn des nächsten Zeitraums, sich selbst zu verzinsen. Dies ist ein Merkmal von revolvierenden Krediten wie Home Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Kreditkarten, das für Kreditgeber von Vorteil ist.