Jaké jsou výhody složeného úroku?
Hlavní výhodou složeného úroku pro spořitele je příslib exponenciálního růstu jejich peněz. Jakmile je úrok přidán na účet, začne sám vydělávat úrok, čímž se zvyšuje míra růstu účtu. To se týká všech druhů spořicích nástrojů, včetně spořicích účtů, fondů peněžního trhu a vkladových certifikátů (CD). Věřitelé také těží ze složeného úroku, protože nezaplacený úrok přidaný k zůstatku úvěru také získá další úrok, čímž se zvýší částka splatného zůstatku.
Pokud spořicí vklad zůstane nedotčen, s výjimkou přidání úroku, bude každý takový přírůstek větší než ten předchozí a nakonec bude větší než výše původního vkladu. V kombinaci s i skromným pravidelným spořicím programem může takový účet růst velmi rychle. To je myšleno, když lidé odkazují na „zázrak složeného zájmu“.
Když jsou peníze půjčovány nebo ukládány, tato částka - nazývaná jistina - získává úrok, což je v podstatě náklady na použití peněz. Úrok je „jednoduchý“, pokud není přidán k hlavní částce, a „složený“, pokud je. Vypočteno jako procento jistiny, je obvykle vyjádřeno jako procento zaplacené za určité časové období.
Například konkrétní spořicí účet může platit 5% ročního úroku, vypočítaného a připočteného - nebo složeného - čtvrtletně. Pokud je roční úrok složen za období kratší než jeden rok, je hodnocen tak, že čtvrtletní složení 5% ročního úroku by ve skutečnosti činilo 1,25% z částky jistiny. 1,25% vydělané v prvním čtvrtletí se přičte k částce jistiny a stává se součástí základu pro výpočet úrokových plateb za druhé čtvrtletí atd. Spořicí nástroje s dobou trvání jednoho roku nebo méně, i když podobně jako mnoho CD, obvykle platí pouze jednoduchý úrok, vypočtený jednou při splatnosti a zaplacený majiteli s jistinou.
Spořicí účty a účty peněžního trhu jsou, mimo jiné, obecně složené úroky častěji než CD. Při porovnávání účtů je důležitým faktorem četnost, s jakou je úrok zvyšován. Pokud mají dva účty stejné úrokové sazby, bude účet, pro který je složení častější, růst rychleji. Účet s roční úrokovou sazbou 5%, který je složen čtvrtletně, tedy poroste rychleji než účet, jehož úrok je složen každých 6 měsíců. Některé instituce však počítají úroky velmi často, často denně, ale kreditují na účet méně často, například měsíčně nebo čtvrtletně, což poněkud tlumí složený efekt.
Metoda použitá pro výpočet úroků se může mezi institucemi lišit. Několik institucí založilo výpočet na nejnižším zůstatku během výpočtového období - tedy pouze na penězích, které byly na účtu za celé období. Další metoda je založena na průměrné výši denního zůstatku, zatímco některé instituce počítají úroky ze skutečného denního zůstatku. Všichni vkladatelé, ale zejména ti, kteří často používají své účty, mají z denního výpočtu úroků největší prospěch. Průměrný denní zůstatek je další nejvýhodnější metoda, zatímco nejnižší denní zůstatek je nejméně výhodný.
Složené úroky jsou také rysem půjček. Při zapůjčení peněz je splatný úrok obvykle vyjádřen jako roční sazba splatná měsíčně. Pokud je splatný úrok zaplacen včas, nedochází ke složenému efektu. Je-li však zaplaceno méně než celá splatná částka úroku, nezaplacená částka se začne akumulovat sama na začátku následujícího období. Jedná se o funkci revolvingových úvěrů, jako jsou domácí kapitálové úvěrové linky (HELOCs) a kreditní karty, které jsou pro věřitele přínosem.