複利の利点は何ですか？

貯蓄者にとって複利の主な利点は、彼らのお金の指数関数的成長の約束です。 アカウントに利子が追加されると、それ自体が利子を獲得し始め、アカウントが成長できるレートが増加します。 これは、普通預金口座、マネーマーケットファンド、預金証書（CD）など、あらゆる種類の普通預金に適用されます。 貸し手は複利の恩恵も受けます。これは、ローンの残高に追加された未払いの利息も追加の利子を獲得し、未払い残高の額を増やすためです。

利息の追加を除き、貯蓄預金がそのまま残されている場合、そのような追加はそれぞれ前の預金よりも大きくなり、最終的に元の預金の金額よりも大きくなります。 控えめな定期貯蓄プログラムと組み合わせても、そのようなアカウントは非常に急速に成長する可能性があります。 これは、人々が「複利の奇跡」に言及するときの意味です。

お金を貸し出しまたは預け入れると、その額（元本と呼ばれる）が利子を獲得します。これは基本的にお金の使用コストです。 利子は、元本に追加されていない場合は「単純」であり、追加されている場合は「複合」です。 プリンシパルのパーセンテージとして計算され、通常、一定の期間に支払われたパーセンテージとして表されます。

たとえば、特定の普通預金口座は、四半期ごとに計算され、クレジットされる（または複利される）5％の年利を支払う場合があります。 年利が1年未満の期間に複利される場合、比例配分されるため、5％の年利の四半期複利は、実際には元本の1.25％になります。 第1四半期に得られた1.25％は元本に加算され、第2四半期の利子支払いなどの計算の基礎の一部になります。 ただし、多くのCDのように、1年以下の貯蓄商品は通常、満期時に1回計算され、元本とともに所有者に支払われる単純利子のみを支払います。

一般的に、普通預金口座と金融市場口座は、CDよりも頻繁に複利を生成します。 勘定科目を比較する際に、利息が複利される頻度は重要な考慮事項です。 2つのアカウントの金利が等しい場合、複利計算がより頻繁に行われるアカウントはより速く成長します。 そのため、四半期ごとに複利される年利5％のアカウントは、6か月ごとに複利されるアカウントよりも速く成長します。 ただし、一部の機関では、利息を非常に頻繁に、多くの場合毎日、計算しますが、月次や四半期ごとなど、口座にあまり頻繁に入金しないため、複利効果がいくらか弱まります。

利息の計算に使用される方法は、機関によって異なります。 いくつかの機関は、計算期間中の最低残高に基づいて計算を行います。つまり、期間全体にわたってアカウントにあったお金のみです。 別の方法は平均日次残高に基づいていますが、一部の機関は実際の日次残高に関心を計算します。 すべての預金者、特にアカウントを頻繁に使用する預金者は、毎日の利息計算から最も利益を得ます。 1日の平均残高が次に有益な方法であり、1日の最低残高が最も有利ではありません。

複利もローンの特徴です。 お金が貸されるとき、支払われるべき利子は通常毎月支払われる年利として表される。 期日までに利息が支払われる場合、複利効果はありません。 ただし、全額未満の利息が支払われた場合、未払い額は次の期間の開始時に利息を蓄積し始めます。 これは、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）や貸し手にとって有益なクレジットカードのようなリボルビングクレジットローンの特徴です。