Jakie są korzyści z odsetek składanych?
Główną korzyścią składanych odsetek dla oszczędzających jest obietnica gwałtownego wzrostu ich pieniędzy. Po dodaniu odsetek do konta zaczyna ono zarabiać, zwiększając tempo, w jakim konto może rosnąć. Dotyczy to wszelkiego rodzaju instrumentów oszczędnościowych, w tym kont oszczędnościowych, funduszy rynku pieniężnego i certyfikatów depozytowych (CD). Kredytodawcy korzystają również z odsetek składanych, ponieważ niezapłacone odsetki dodane do salda pożyczki również będą generować dodatkowe odsetki, zwiększając kwotę należnego salda.
Gdy depozyt oszczędnościowy pozostanie nietknięty, z wyjątkiem dodania odsetek, każdy taki dodatek będzie większy niż poprzedni i ostatecznie będzie większy niż kwota pierwotnego depozytu. W połączeniu z nawet skromnym regularnym programem oszczędnościowym takie konto może rosnąć bardzo szybko. To właśnie oznacza, gdy ludzie odnoszą się do „cudu złożonego zainteresowania”.
Kiedy pieniądze są pożyczane lub deponowane, kwota ta - zwana kwotą główną - zarabia odsetki, które są w zasadzie kosztem wykorzystania pieniędzy. Odsetki są „proste”, jeśli nie są dodawane do kwoty głównej, i „złożone”, jeśli są. Obliczany jako procent kwoty głównej, jest zwykle wyrażany jako procent wypłacony w określonym przedziale czasu.
Na przykład, określony rachunek oszczędnościowy może płacić 5% rocznych odsetek, obliczanych i zapisywanych - lub składanych - kwartalnie. Gdy odsetki roczne są obliczane na okres krótszy niż rok, są proporcjonalne, tak aby kwartalne sumowanie 5% rocznych odsetek faktycznie wynosiło 1,25% kwoty głównej. 1,25% zarobione w pierwszym kwartale jest dodawane do kwoty głównej i staje się częścią podstawy do obliczania wypłaty odsetek w drugim kwartale i tak dalej. Instrumenty oszczędnościowe na okres jednego roku lub krócej, jednak, podobnie jak wiele płyt CD, zwykle płacą tylko proste odsetki, obliczane jednorazowo w terminie zapadalności i wypłacane właścicielowi wraz z kwotą główną.
Konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego generalnie składają odsetki częściej niż CD. Częstotliwość łączenia odsetek jest ważnym czynnikiem przy porównywaniu rachunków. Jeśli dwa konta mają równe stopy procentowe, konto, dla którego częstość łączenia jest częstsze, będzie rosło szybciej. Zatem konto z 5% roczną stopą procentową, które jest obliczane kwartalnie, będzie rosło szybciej niż konto, którego odsetki są powiększane co 6 miesięcy. Niektóre instytucje obliczają jednak odsetki bardzo często, często codziennie, ale rzadziej uznają rachunek, np. Miesięczny lub kwartalny, co nieco osłabia efekt komplikacji.
Metoda stosowana do obliczania odsetek może się różnić w zależności od instytucji. Kilka instytucji opiera obliczenia na najniższym saldzie w okresie obliczeniowym - to znaczy tylko na tych pieniądzach, które były na rachunku przez cały okres. Inna metoda opiera się na średniej dziennej kwocie salda, podczas gdy niektóre instytucje obliczają odsetki od faktycznego salda dziennego. Wszyscy deponenci, a zwłaszcza ci, którzy często korzystają z ich kont, czerpią największe korzyści z codziennego naliczania odsetek. Średnie saldo dzienne jest kolejną najbardziej korzystną metodą, a najniższe saldo dzienne jest najmniej korzystne.
Odsetki złożone są również cechą pożyczek. Kiedy pożycza się pieniądze, należne odsetki są zwykle wyrażane jako roczna stopa płatna co miesiąc. Jeżeli należne odsetki zostaną spłacone na czas, nie występuje efekt mieszania. Jeśli jednak zostanie zapłacona mniejsza niż pełna kwota należnych odsetek, niespłacona kwota zacznie gromadzić odsetki na początku następnego okresu. Jest to cecha odnawialnych pożyczek kredytowych, takich jak linie kredytowe home equity (HELOC) i karty kredytowe, która jest korzystna dla pożyczkodawców.