Was sind Kerneinlagen?
Kerneinlagen sind die wichtigsten Geldquellen für lokale Banken und Kreditgenossenschaften. Im Allgemeinen reichen die Kerneinlagen von kleineren Quellen wie einzelnen Verbrauchersparkonten bis zu größeren Quellen wie Geschäftsschecks und Geldmarktkonten. Eine der wichtigsten Verwendungszwecke von Kerneinlagen ist die Bereitstellung von Krediten für Einleger. Ein Finanzinstitut bietet häufig Anreize, um Kunden zur Auswahl bestimmter Einlagenprodukte zu bewegen, in der Regel, um seine Kerneinlagenbestände zu vergrößern und / oder zu halten.
Die meisten Gemeindebanken und Kreditgenossenschaften bauen auf der Prämisse auf, dass Geldkunden, die auf ihren verschiedenen Bankkonten geführt werden, als Sicherheit für die Gewährung von Darlehen an andere Kunden verwendet werden. Diese von Stammkunden getätigten Einlagen werden als Kerneinlagen bezeichnet und sind in der Regel für den Betrieb des Finanzinstituts von zentraler Bedeutung. Einige der häufigsten Quellen hierfür sind Schecks, Sparguthaben, Einlagenzertifikate und Geldmarktkonten.
Finanzinstitute erwirtschaften in der Regel einen erheblichen Teil des Gesamteinkommens aus Zinsen und Gebühren in Verbindung mit Darlehen und anderen Dienstleistungen, die durch Kerneinlagen ermöglicht werden. Je mehr Kunden und Kerneinlagen das Finanzinstitut anziehen kann, desto besser ist es im Allgemeinen in der Lage, Geld auszuleihen und Einnahmen zu erzielen. Je höher das Einkommen einer Bank, desto größer kann sie in der Regel wachsen und desto mehr Produkte und Dienstleistungen können sie anbieten.
Aufgrund des Zusammenhangs zwischen Kerneinlagen, Produktangeboten und Erträgen bieten viele Banken und Kreditgenossenschaften Anreize, Verbraucher und Unternehmen zur Auswahl zu bewegen. Auf Verbraucherebene können solche Anreize materielle Werbegeschenke wie kleine Haushaltselektronikgeräte wie digitale Musikabspielgeräte umfassen, die dem Kunden bei der Eröffnung eines Kontos präsentiert werden. Sie können auch weniger greifbare Belohnungen und Einsparungen enthalten, z. B. Girokonten ohne Mindestguthaben oder Debitkarten ohne Gebühren für Geldautomaten. Zu den Anreizen für Unternehmen können Girokonten ohne maximale Anzahl von Schecks pro Monat oder CDs mit überdurchschnittlichen Renditen gehören.
In den letzten Jahren hatten viele Finanzinstitute Schwierigkeiten, Kerneinlagen zu halten und / oder zu vermehren. Ökonomen glauben, dass eine mögliche Ursache dafür der Ausbau von Online-Finanzinstituten ist, die häufig höhere Renditen für Produkte wie Einlagenzertifikate anbieten können, weil sie niedrigere Gemeinkosten haben. Eine weitere mögliche Ursache, die von vielen Ökonomen angegeben wird, ist der allgemeine Trend zu geringeren Ersparnissen für die Verbraucher. Die oben beschriebenen Anreize sind eine der wichtigsten Methoden, die viele lokale Institutionen anwenden, um den Rückgang der Kernvorkommen zu bekämpfen.