Hva er kjerneinnskudd?

Kjerneinnskudd er de viktigste kildene til penger for lokale banker og kredittforeninger. Generelt spenner kjerneinnskudd fra mindre kilder som individuelle sparekontoer til forbrukere, til større kilder, for eksempel forretningssjekk og pengemarkedsregnskap. En av de viktigste bruksområdene av kjerneinnskudd er som en kilde til midler for å tilby lån tilbake til innskytere. En finansinstitusjon vil ofte tilby insentiver til å tiltrekke seg kunder til å velge spesifikke innskuddsprodukter, vanligvis i et forsøk på å vokse og / eller opprettholde sine kjerneinnskudd.

De fleste samfunnsbanker og kredittforeninger er bygget på en forutsetning om at pengene kunder holder på sine forskjellige bankkontoer vil bli brukt som sikkerhet for å gjøre lån til andre kunder. Disse innskuddene som ordinære kunder foretar er kjent som kjerneavsetninger, og de er typisk sentrale for driften av finansinstitusjonen. Noen av de vanligste kildene til dem inkluderer sjekking, sparing, innskuddsbevis (CD-er) og pengemarkedsregnskap.

Finansinstitusjoner utgjør typisk en betydelig del av den samlede inntekten av renter og gebyrer forbundet med lån og andre tjenester som muliggjøres ved kjerneinnskudd. Generelt, jo større antall kunder og kjerneinnskudd finansinstitusjonen kan tiltrekke seg, jo mer er dens evne til å låne ut penger og generere inntekter. Vanligvis, jo større en banks inntekt er, jo større kan den vokse og flere produkter og tjenester den kan tilby.

På grunn av sammenhengen mellom kjerneinnskudd, produkttilbud og inntekter, tilbyr mange banker og kredittforeninger insentiver til å tiltrekke forbrukere og bedrifter til å velge dem. På forbrukernivå kan slike insentiver inkludere konkrete gaver, som små husholdningselektronikk, som digitale musikkspillere, presentert for kunden når han eller hun åpner en konto. De kan også inkludere mindre konkrete belønninger og besparelser, for eksempel å sjekke kontoer uten minimumskrav til saldo eller debetkort uten automatiserte tellermaskiner (ATM) -gebyrer. For bedrifter kan insentiver inkludere kontroll av kontoer uten maksimalt antall sjekker per måned eller CD-er med høyere avkastning enn gjennomsnittet.

I de senere årene har mange finansinstitusjoner problemer med å opprettholde og / eller vokse kjerneinnskudd. Økonomer mener en mulig årsak til dette er utvidelsen av online finansinstitusjoner, som ofte er i stand til å tilby høyere avkastning på produkter som innskuddsbevis fordi de har lavere faste kostnader. En annen mulig årsak som mange økonomer har presentert, er den generelle trenden med mindre forbrukerbesparelse. Insentivene beskrevet ovenfor er en av de viktigste metodene mange lokale institusjoner bruker for å bekjempe fallende kjerneinnskudd.