¿Qué son las piscinas de alto riesgo en seguros?
En los Estados Unidos, los grupos de alto riesgo son grupos de asegurados que están determinados actuarialmente por un riesgo mayor que todos los asegurados por el riesgo asegurado. Los grupos de alto riesgo de titulares de pólizas de seguros de automóviles, por ejemplo, consisten en conductores con malos registros de manejo, lo que indica que tienen un mayor riesgo de sufrir un accidente automovilístico que los titulares de pólizas con buenos registros de manejo. A las personas de alto riesgo, en muchos casos, normalmente se les negaría el derecho a comprar el seguro involucrado; Estos grupos se establecen para darles la oportunidad de llevar el seguro a pesar del riesgo. La aseguradora identifica a estos asegurados y los "agrupa" para fines actuariales.
Hay grupos de alto riesgo en muchas categorías diferentes de seguros. En la mayoría de los casos, los asegurados pagan una prima más alta para tener el seguro; Parte de la razón para el establecimiento de estos grupos es proteger a los otros asegurados, aquellos de riesgo "normal", de los riesgos más altos. Los que trabajan en la aplicación de la ley y la lucha contra incendios, por ejemplo, son reconocidos como ocupantes de alto riesgo, y cuando compran un seguro de vida, generalmente se los ubica en un grupo de alto riesgo establecido para aquellos con ocupaciones peligrosas. Existen situaciones similares para las personas con pasatiempos peligrosos como el paracaidismo, el buceo y las carreras de motos.
En la mayoría de los estados, se encuentran grupos de alto riesgo para seguros de automóviles, llamados grupos de "riesgo asignado" en algunos estados, de modo que los conductores con malos registros pueden obtener un seguro. Algunos estados exigen que todas las aseguradoras que operan en el estado acepten algunos conductores del grupo de alto riesgo, con primas de alto riesgo, para distribuir el riesgo. Los conductores recién licenciados, sin registro de manejo, a menudo se incluyen en los grupos de riesgo asignados durante el primer año o dos de sus carreras de manejo, después de lo cual pueden comprar una cobertura adecuada con sus registros de manejo.
Los grupos de alto riesgo de titulares de pólizas de seguro de salud han sido durante mucho tiempo una característica del mercado de seguros de salud estadounidense, pero atrajeron nueva atención con el debate sobre la reforma de salud en los EE. UU. Que culminó en 2010. La legislación de reforma de salud promulgada ese año prohibió compañías de seguros de salud, a partir de 2014, desde negar cobertura a posibles asegurados adultos sobre la base de condiciones preexistentes. Entre la promulgación de la ley y ese momento, a aquellos a quienes se les negó la cobertura por ese motivo se les permitió unirse a grupos de alto riesgo subsidiados por el gobierno federal establecidos en cada estado.
Los grupos de alto riesgo en el seguro de salud son controvertidos. Sus defensores afirman que al segregar a las personas de alto riesgo, las primas se reducen para los restantes titulares de pólizas de "riesgo normal". Los opositores señalan que el objetivo del seguro es distribuir el riesgo, no agregarlo, y que la segregación de algunos asegurados en grupos de alto riesgo aumenta drásticamente sus primas mientras crea un grupo que es mucho más probable que necesite atención.