Wat zijn risicopools in verzekeringen?
In de Verenigde Staten zijn risicopoolgroepen groepen verzekeringspolissen die actuarieel worden geacht een groter risico te lopen dan alle polishouders voor het verzekerde risico. Risicopoolpools van autoverzekeringspolissen, bijvoorbeeld, bestaan uit bestuurders met slechte rijgegevens, wat aangeeft dat ze een groter risico lopen op een auto-ongeluk dan verzekeringnemers met goede rijgegevens. Personen met een hoog risico zouden in veel gevallen gewoonlijk het recht worden ontzegd om de betreffende verzekering te kopen; deze pools zijn opgericht om hen ondanks het risico de mogelijkheid te bieden de verzekering te dragen. De verzekeraar identificeert deze polishouders en "poolt" ze samen voor actuariële doeleinden.
Er zijn risicopools in veel verschillende verzekeringscategorieën. In de meeste gevallen betalen de verzekeringnemers zelf een hogere premie voor de verzekering; een deel van de reden voor de oprichting van deze pools is om de andere verzekeringnemers - die met een "normaal" risico - te beschermen tegen de hogere risico's. Degenen die bij de politie en brandweer werken, worden bijvoorbeeld erkend als risicovolle beroepen, en wanneer ze levensverzekeringen kopen, worden ze meestal in een risicovolle pool geplaatst voor mensen met gevaarlijke beroepen. Soortgelijke situaties bestaan voor mensen met gevaarlijke hobby's zoals skydiven, duiken en motorracen.
Risicopools voor autoverzekeringen - in sommige staten 'pools met toegewezen risico' genoemd - worden in de meeste staten aangetroffen, zodat bestuurders met een slechte staat van dienst een verzekering kunnen afsluiten. Sommige staten schrijven voor dat alle verzekeraars die in de staat actief zijn, sommige bestuurders uit de risicopool accepteren tegen risicopremies om het risico te spreiden. Bestuurders met een nieuwe vergunning, zonder rijrecord, worden vaak opgenomen in de toegewezen risicopools voor het eerste jaar of twee van hun loopbanen, waarna ze dekking kunnen kopen die geschikt is voor hun rijregistratie.
Risicopools van zorgverzekeraars zijn al lang een kenmerk van de Amerikaanse markt voor ziektekostenverzekeringen, maar ze trokken nieuwe aandacht met het debat over de hervorming van de gezondheidszorg in de VS dat in 2010 zijn hoogtepunt bereikte. zorgverzekeraars, vanaf 2014, van het weigeren van dekking aan potentiële volwassen polishouders op basis van reeds bestaande voorwaarden. Tussen de aanneming van het wetsvoorstel en die tijd mochten degenen die om die reden geen dekking kregen, toetreden tot federaal gesubsidieerde risicopools die in elke staat waren gevestigd.
Risicopools in zorgverzekeringen zijn controversieel. Hun voorstanders beweren dat door het scheiden van de risicovolle individuen, de premies worden verlaagd voor de resterende 'normale risico'-polishouders. Tegenstanders wijzen erop dat het punt van verzekering is om risico te spreiden, niet te aggregeren, en dat segregatie van sommige verzekeringnemers in risicovolle pools hun premies dramatisch verhoogt, terwijl een pool wordt gecreëerd die veel waarschijnlijker zorg nodig heeft.