Co jsou vysoce rizikové bazény v pojišťovnictví?
Ve Spojených státech amerických představují vysoce rizikové skupiny skupiny pojistníků, u kterých je pojistně-matematické riziko vyššího rizika než všichni pojistníci pojištěni. Například vysoce rizikové skupiny pojistníků v automobilovém průmyslu se skládají z řidičů se špatnými jízdními doklady, což naznačuje, že jsou vystaveni většímu riziku autonehody než pojistníci s dobrými jízdními záznamy. Vysoce rizikovým jednotlivcům by v mnoha případech bylo obvykle odepřeno právo na nákup příslušného pojištění; Tyto fondy jsou zřízeny, aby jim poskytly příležitost nést pojištění navzdory riziku. Pojistitel tyto pojistníky identifikuje a „shromáždí“ je společně pro pojistně-matematické účely.
Existuje řada rizikových fondů v mnoha různých kategoriích pojištění. Ve většině případů pojistníci sami platí vyšší pojistné, aby měli pojištění; součástí důvodu zřízení těchto skupin je chránit ostatní pojistníky - ty, kteří jsou „běžným“ rizikem - před vyššími riziky. Například ti, kteří pracují v oblasti vymáhání práva a hasičů, jsou považováni za vysoce riziková povolání, a když si kupují životní pojištění, obvykle jsou zařazeni do vysoce rizikového fondu vytvořeného pro osoby s nebezpečným povoláním. Podobné situace existují pro lidi s nebezpečnými zálibami, jako je sky potápění, potápění a motocyklové závody.
Ve většině států jsou nalezeny vysoce rizikové fondy pro pojištění automobilů - v některých státech nazývané „přidělená rizika“ - fondy, takže řidiči se špatnými záznamy mohou získat pojištění. Některé státy pověřují, aby všichni pojistitelé působící ve státě přijímali některé řidiče z vysokorizikového fondu za vysoké riziko pojistného, aby toto riziko rozložili. Nově licencovaní řidiči bez řidičských záznamů jsou často zahrnuti do přidělených rizikových fondů pro první rok nebo dvě jejich kariéry, po které si mohou zakoupit krytí vhodné pro jejich řidičské záznamy.
Vysoce rizikové skupiny pojištěnců zdravotního pojištění jsou již dlouho rysem amerického trhu zdravotního pojištění, ale přitahují novou pozornost debatou o reformě zdravotnictví v USA, která vyvrcholila v roce 2010. Legislativa reformy zdravotnictví přijatá v tomto roce zakázána zdravotní pojišťovny, počínaje rokem 2014, od popření krytí potenciálním dospělým pojistníkům na základě již existujících podmínek. Mezi návrhem zákona a tou dobou se těm, kterým bylo odepřeno krytí z tohoto důvodu, povolilo připojit se k federálně dotovaným vysoce rizikovým fondům zřízeným v každém státě.
Vysoce rizikové fondy zdravotního pojištění jsou kontroverzní. Jejich zastánci tvrdí, že segregací vysoce rizikových jednotlivců se pojistné snižuje pro zbývající „běžně rizikové“ pojistníky. Oponenti poukazují na to, že cílem pojištění je šíření rizika, nikoli jeho agregace, a že segregace některých pojistníků do vysoce rizikových fondů dramaticky zvyšuje jejich pojistné a vytváří fond, který je mnohem pravděpodobnější potřebovat péči.