Jakie są pule wysokiego ryzyka w ubezpieczeniach?
W Stanach Zjednoczonych pule wysokiego ryzyka to grupy ubezpieczających, którzy są aktuarialnie uznani za bardziej narażeni na ryzyko ubezpieczone od wszystkich ubezpieczających. Pule wysokiego ryzyka ubezpieczających samochody, na przykład, składają się z kierowców o słabych danych dotyczących prowadzenia pojazdu, co wskazuje, że są bardziej narażeni na wypadek samochodowy niż posiadacze polis z dobrą historią jazdy. Osobom wysokiego ryzyka w wielu przypadkach zwykle odmawia się prawa do zakupu danego ubezpieczenia; pule te zostały utworzone, aby zapewnić im możliwość ubezpieczenia pomimo ryzyka. Ubezpieczyciel identyfikuje tych ubezpieczających i „łączy” ich do celów aktuarialnych.
Istnieją pule wysokiego ryzyka w wielu różnych kategoriach ubezpieczeń. W większości przypadków sami ubezpieczający płacą wyższą składkę na ubezpieczenie; Częścią powodu utworzenia tych pul jest ochrona innych ubezpieczających - „normalnego” ryzyka - przed wyższym ryzykiem. Na przykład ci, którzy pracują w organach ścigania i gaszeniu pożarów, są uznawani za wykonujących zawody o wysokim ryzyku, a kiedy kupują ubezpieczenia na życie, zwykle są umieszczani w grupie wysokiego ryzyka ustanowionej dla osób wykonujących niebezpieczne zawody. Podobne sytuacje istnieją dla osób o niebezpiecznych zainteresowaniach, takich jak nurkowanie w niebie, nurkowanie z akwalungiem i wyścigi motocyklowe.
Pule wysokiego ryzyka dla ubezpieczeń samochodowych - w niektórych stanach zwane pulami „przypisanego ryzyka” - występują w większości stanów, aby kierowcy o słabej dokumentacji mogli uzyskać ubezpieczenie. Niektóre stany nakazują, aby wszyscy ubezpieczyciele działający w tym stanie zaakceptowali niektórych kierowców z puli wysokiego ryzyka, po składkach wysokiego ryzyka, w celu rozłożenia ryzyka. Nowo licencjonowani kierowcy, którzy nie mają historii prowadzenia pojazdu, są często włączani do pul ryzyka przypisanego do pierwszego roku lub dwóch karier kierowców, po czym mogą wykupić ubezpieczenie odpowiednie do ich historii jazdy.
Grupy wysokiego ryzyka ubezpieczających od dawna są cechą amerykańskiego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, ale przyciągnęły one nową uwagę debatą na temat reformy opieki zdrowotnej w USA, która zakończyła się w 2010 r. Ustawodawstwo dotyczące reformy opieki zdrowotnej wprowadzone w tym roku zabronione zakłady ubezpieczeń zdrowotnych, począwszy od 2014 r., od odmowy ubezpieczenia potencjalnym ubezpieczającym dorosłych na podstawie wcześniej istniejących warunków. Pomiędzy uchwaleniem ustawy a tym czasem osobom, którym odmówiono ochrony z tego powodu, wolno było dołączyć do dotowanych przez federację pul wysokiego ryzyka utworzonych w każdym stanie.
Pule wysokiego ryzyka w ubezpieczeniach zdrowotnych budzą kontrowersje. Ich zwolennicy twierdzą, że poprzez segregację osób wysokiego ryzyka składki są obniżane dla pozostałych ubezpieczających „normalnego ryzyka”. Przeciwnicy zwracają uwagę, że celem ubezpieczenia jest rozkładanie ryzyka, a nie agregowanie go oraz że segregacja niektórych ubezpieczających w pule wysokiego ryzyka dramatycznie zwiększa składki, tworząc pulę, która znacznie bardziej potrzebuje opieki.