Jakie są pule wysokiego ryzyka w ubezpieczeniu?

W Stanach Zjednoczonych pule wysokiego ryzyka są grupami ubezpieczeniowych ubezpieczających, które są ustalone aktuarialnie jako większe ryzyko niż wszyscy ubezpieczający na ryzyko ubezpieczone.Na przykład pule wysokiego ryzyka ubezpieczeń samochodowych składają się z kierowców o złych rejestrach jazdy, co wskazuje, że są one bardziej narażone na wypadek samochodowy niż ubezpieczający z dobrymi rejestrami jazdy.Osobom wysokiego ryzyka w wielu przypadkach zwykle odmówiłyby prawa do zakupu ubezpieczenia;Pule te są ustanowione, aby dać im możliwość noszenia ubezpieczenia pomimo ryzyka.Ubezpieczyciel identyfikuje tych ubezpieczających i „puli” ich razem do celów aktuarialnych.

Istnieją pule wysokiego ryzyka w wielu różnych kategoriach ubezpieczeń.W większości przypadków sami ubezpieczający płacą wyższą składkę za ubezpieczenie;Jednym z przyczyny ustanowienia tych puli jest ochrona pozostałych ubezpieczających i mdash;te z „normalnego” ryzyka mdash;z wyższego ryzyka.Na przykład ci, którzy pracują w organach ścigania i strażach pożarnych, są uznawane za zawody wysokiego ryzyka, a kiedy kupują ubezpieczenie na życie, zwykle są umieszczone w puli wysokiego ryzyka utworzonego dla osób z niebezpiecznymi zawodami.Podobne sytuacje istnieją dla osób z niebezpiecznymi hobby, takimi jak nurkowanie nieba, nurkowanie i wyścigi motocyklowe.

Pule wysokiego ryzyka dla ubezpieczeń samochodowych mdash;nazywane pulami „przypisanymi ryzykiem” w niektórych stanach mdash;znajdują się w większości stanów, aby kierowcy o słabych rekordach mogli uzyskać ubezpieczenie.Niektóre państwa nakazują, aby wszyscy ubezpieczyciele działający w państwie zaakceptują niektórych kierowców z puli wysokiego ryzyka, z składkami wysokiego ryzyka, do szerzenia ryzyka.Nowo licencjonowani kierowcy, bez żadnych rekordów jazdy, są często zawarte w przypisanych pulach ryzyka na pierwszy rok lub dwie kariery jazdy, po czym mogą kupić ubezpieczenie odpowiednie do swoich rejestrów jazdy.

Pule ubezpieczenia zdrowotnego wysokiego ryzyka.Ubezpieczający od dawna są cechą amerykańskiego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, ale zwrócili nową uwagę na debatę na temat reformy opieki zdrowotnej w USA, która zakończyła się w 2010 r. Ustawodawstwo reformy opieki zdrowotnej wprowadziło w tym roku zabronione towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych, począwszy od 2014 r., od odmowy ubezpieczenia potencjalnym ubezpieczającym dla dorosłych na podstawie wcześniej istniejących warunków.Pomiędzy uchwaleniem ustawy a tym czasem, którym, którym odmówiono ochrony z tego powodu, mogli dołączyć do federalnych pul wysokiego ryzyka ustanowionych w każdym stanie.

Pule wysokiego ryzyka w ubezpieczeniu zdrowotnym są kontrowersyjne.Ich zwolennicy twierdzą, że segregując osoby wysokiego ryzyka, składki są zmniejszone dla pozostałych ubezpieczających „normalnego ryzyka”.Przeciwnicy zwracają uwagę, że celem ubezpieczenia jest rozpowszechnianie ryzyka, a nie agregowanie go, i że segregacja niektórych ubezpieczających w pule wysokiego ryzyka znacznie zwiększa ich składki, tworząc pulę, która jest znacznie bardziej prawdopodobna, że wymaga opieki.