Jakie są pule wysokiego ryzyka w ubezpieczeniu?
W Stanach Zjednoczonych pule wysokiego ryzyka są grupami ubezpieczeniowych ubezpieczających, które są ustalone aktuarialnie jako większe ryzyko niż wszyscy ubezpieczający ubezpieczonego. Na przykład pule wysokiego ryzyka ubezpieczeń samochodowych składają się z kierowców o złych rejestrach jazdy, co wskazuje, że są one bardziej narażone na wypadek samochodowy niż ubezpieczający z dobrymi rejestrami jazdy. Osobom wysokiego ryzyka w wielu przypadkach zwykle odmówiłyby prawa do zakupu ubezpieczenia; Pule te są ustanowione, aby dać im możliwość noszenia ubezpieczenia pomimo ryzyka. Ubezpieczyciel identyfikuje tych ubezpieczających i „puli” ich razem do celów aktuarialnych.
W wielu różnych kategoriach ubezpieczeń występują pule wysokiego ryzyka. W większości przypadków sami ubezpieczający płacą wyższą składkę za ubezpieczenie; Jednym z przyczyny ustanowienia tych puli jest ochrona pozostałych ubezpieczających - tych z „normalnego” RISK - z wyższego ryzyka. Na przykład ci, którzy pracują w organach ścigania i strażach pożarnych, są uznawane za zawody wysokiego ryzyka, a kiedy kupują ubezpieczenie na życie, zwykle są umieszczone w puli wysokiego ryzyka utworzonego dla osób z niebezpiecznymi zawodami. Podobne sytuacje istnieją dla osób z niebezpiecznymi hobby, takimi jak nurkowanie nieba, nurkowanie i wyścigi motocyklowe.
Pule wysokiego ryzyka ubezpieczenia samochodowego-zwane pulami „przypisanymi ryzykiem” w niektórych stanach-znajdują się w większości stanów, aby kierowcy o słabych rejestrach mogą uzyskać ubezpieczenie. Niektóre państwa nakazują, aby wszyscy ubezpieczyciele działający w państwie zaakceptują niektórych kierowców z puli wysokiego ryzyka, z składkami wysokiego ryzyka, do szerzenia ryzyka. Nowo licencjonowani kierowcy, bez żadnych rekordów jazdy, są często zawarte w przypisanych pulach ryzyka na pierwszy rok lub dwie kariery jazdy, po czym mogą kupić ochronęwiek odpowiedni z ich rekordami jazdy.
Pule ubezpieczeń zdrowotnych wysokiego ryzyka od dawna są cechą amerykańskiego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, ale przyciągnęły nową uwagę podczas debaty na temat reformy opieki zdrowotnej w USA, która zakończyła się w 2010 r.. Ustawodawstwo reformy opieki zdrowotnej wprowadziły w tym roku zabroniły towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych, począwszy od 2014 r., Od czasu ochrony dla opiekuńczych osób dorosłych na podstawie warunków przedsiębiorczości. Pomiędzy uchwaleniem ustawy a tym czasem, których, którym odmówiono ubezpieczenia z tego powodu, mogli dołączyć do federalnych pul wysokiego ryzyka ustanowionych w każdym stanie.
Pule wysokiego ryzyka w ubezpieczeniu zdrowotnym są kontrowersyjne. Ich zwolennicy twierdzą, że segregując osoby wysokiego ryzyka, składki są zmniejszone dla pozostałych ubezpieczających „normalnego ryzyka”. Przeciwnicy zwracają uwagę, że celem ubezpieczenia jest szerzenie ryzyka, a nie agregowanie go, i że segregacja niektórych ubezpieczających w HIBaseny ryzyka GH znacznie zwiększają swoje składki, jednocześnie tworząc pulę, która jest znacznie bardziej narażona na opiekę.