Que sont les pools à haut risque en assurance?
Aux États-Unis, les pools à haut risque sont des groupes de souscripteurs de polices d’assurance dont le risque actuariel est jugé supérieur à celui de tous les souscripteurs du risque assuré. Les groupes de preneurs d'assurance automobile à haut risque, par exemple, sont composés de conducteurs dont le dossier de conduite est médiocre, ce qui indique qu'ils courent un plus grand risque d'accident de voiture que les preneurs de police avec un bon dossier de conduite. Dans de nombreux cas, les personnes à risque élevé se verraient généralement refuser le droit de souscrire l’assurance en question; ces pools sont établis pour leur donner la possibilité de contracter l’assurance malgré les risques. L’assureur identifie ces assurés et les regroupe à des fins actuarielles.
Il existe des pools à haut risque dans de nombreuses catégories d’assurances. Dans la plupart des cas, les assurés paient eux-mêmes une prime plus élevée pour avoir l'assurance; Une des raisons de l’établissement de ces pools est de protéger les autres assurés - ceux qui présentent un risque «normal» - des risques plus élevés. Les personnes qui travaillent dans les domaines de la police et de la lutte contre les incendies, par exemple, sont reconnues pour occuper des emplois à haut risque et, lorsqu'elles souscrivent une assurance vie, elles sont généralement placées dans un bassin à haut risque pour les personnes occupant des emplois dangereux. Des situations similaires existent pour les personnes ayant des loisirs dangereux, comme le parachutisme, la plongée sous-marine et les courses de motos.
Les pools d'assurance automobile à haut risque, appelés pools de «risques attribués» dans certains États, se trouvent dans la plupart des États afin que les conducteurs ayant de mauvais dossiers puissent obtenir une assurance. Certains États exigent que tous les assureurs opérant sur leur territoire acceptent que certains chauffeurs du pool à risque élevé, avec primes à risque élevé, répartissent le risque. Les conducteurs nouvellement licenciés, sans dossier de conduite, font souvent partie des groupes de risque attribués pour la première ou les deux premières années de leur carrière, après quoi ils peuvent souscrire une couverture correspondant à leur dossier de conduite.
Les bassins de preneurs d'assurance santé à haut risque sont depuis longtemps une caractéristique du marché américain de l'assurance maladie, mais ils ont attiré une attention nouvelle avec le débat sur la réforme des soins de santé aux États-Unis qui a abouti en 2010. La législation sur la réforme des soins de santé promulguée cette année est interdite les compagnies d’assurance maladie, à compter de 2014, d’avoir refusé la couverture aux futurs assurés adultes sur la base de conditions préexistantes. Entre l'entrée en vigueur du projet de loi et ce moment-là, ceux qui se sont vu refuser une couverture pour cette raison ont été autorisés à se joindre à des pools à haut risque subventionnés par le gouvernement fédéral et établis dans chaque État.
Les pools d'assurance maladie à haut risque sont controversés. Leurs partisans affirment qu'en séparant les individus à haut risque, les primes sont réduites pour les autres assurés «à risque normal». Les opposants soulignent que l’intérêt de l’assurance est d’étaler le risque, et non de l’agréger, et que la séparation de certains assurés en groupes à haut risque augmente considérablement leurs primes tout en créant un groupe beaucoup plus susceptible de nécessiter des soins.