Hva er høyrisikopuljer i forsikring?

I USA er høyrisikosamfunn grupper av forsikringstakere som er aktuarmessig bestemt å ha større risiko enn alle forsikringstakere for risikoen forsikret mot. Høyrisikopuljer av bilforsikringstakere, for eksempel, består av sjåfører med dårlige kjøreoppføringer, noe som indikerer at de har større risiko for å få en bilulykke enn forsikringstakere med gode kjøreoppføringer. Enkeltpersoner med høy risiko, i mange tilfeller, vil normalt bli nektet retten til å kjøpe den involverte forsikringen; disse bassengene er etablert for å gi dem muligheten til å bære forsikringen til tross for risikoen. Assurandøren identifiserer disse forsikringstakerne og "samler" dem sammen for aktuarmessige formål.

Det er høyrisikobassenger i mange forskjellige forsikringskategorier. I de fleste tilfeller betaler forsikringstakerne selv en høyere premie for å ha forsikringen; del av grunnen til etablering av disse bassengene er å beskytte de andre forsikringstakerne - de med "normal" risiko - mot høyere risiko. De som jobber i rettshåndhevelse og brannbekjempelse, for eksempel, blir anerkjent som å være i høyrisikobruk, og når de kjøper livsforsikring, blir de vanligvis satt inn i et høyrisikosenter som er etablert for de med farlige yrker. Lignende situasjoner finnes for mennesker med farlige hobbyer som himmel dykking, dykking og motorsykkel racing.

Høyrisikobassenger for bilforsikring - kalt "tilordnet risiko" bassenger i noen stater - finnes i de fleste stater slik at sjåfører med dårlige poster kan få forsikring. Noen stater gir mandat til at alle forsikringsselskaper som opererer i staten, aksepterer noen sjåfører fra høyrisikopoolen, med høyrisikopremier, for å spre risikoen. Nylig lisensierte sjåfører, uten førerprotokoll, er ofte inkludert i risikotellene for det første året eller to av deres karrierer, hvoretter de kan kjøpe dekning som passer med deres kjøreprotokoller.

Høyrisikopuljer av helseforsikringstakere har lenge vært et trekk i det amerikanske helseforsikringsmarkedet, men de vakte ny oppmerksomhet med debatten om helsevesenets reform i USA som kulminerte i 2010. Lov om helsevesenets reformer vedtok det året forbudt helseforsikringsselskaper, fra og med 2014, fra å nekte dekning til potensielle voksne forsikringstakere på grunnlag av eksisterende forhold. Mellom lovfestingens vedtakelse og den gangen, fikk de som ble nektet dekning av den grunn, lov til å delta i føderalt subsidierte bassenger med høy risiko etablert i hver stat.

Høyrisikopuljer i helseforsikring er kontroversielle. Deres talsmenn hevder at ved å separere individene med høy risiko, reduseres premiene for de gjenværende, "normalrisiko" forsikringstakere. Motstanderne påpeker at poenget med forsikring er å spre risiko, ikke å samle den, og at segregering av noen forsikringstakere i høyrisikosamfunn øker premiene sine dramatisk, mens det opprettes et basseng som er langt mer sannsynlig å trenge omsorg.