Was sind Risikopools in der Versicherung?

In den Vereinigten Staaten handelt es sich bei Hochrisikopools um Gruppen von Versicherungsnehmern, bei denen versicherungsmathematisch ein höheres Risiko als bei allen Versicherungsnehmern für das versicherte Risiko festgestellt wird. Zum Beispiel besteht die Gruppe der Autoversicherungsnehmer mit hohem Risiko aus Fahrern mit schlechten Fahrleistungen, was darauf hinweist, dass sie ein höheres Risiko für einen Autounfall haben als Versicherungsnehmer mit guten Fahrleistungen. Personen mit hohem Risiko wird in vielen Fällen normalerweise das Recht verweigert, die betreffende Versicherung abzuschließen. Diese Pools sind so angelegt, dass sie die Möglichkeit haben, die Versicherung trotz des Risikos abzuschließen. Der Versicherer identifiziert diese Versicherungsnehmer und „bündelt“ sie zu versicherungsmathematischen Zwecken.

Es gibt Risikopools in vielen verschiedenen Versicherungskategorien. In den meisten Fällen zahlen die Versicherungsnehmer selbst eine höhere Prämie für den Abschluss der Versicherung. Ein Grund für die Einrichtung dieser Pools besteht unter anderem darin, die anderen Versicherungsnehmer - diejenigen mit „normalem“ Risiko - vor den höheren Risiken zu schützen. Diejenigen, die zum Beispiel in der Strafverfolgung und in der Brandbekämpfung tätig sind, sind als risikoreiche Berufe anerkannt. Wenn sie eine Lebensversicherung abschließen, werden sie in der Regel in einen für diejenigen mit gefährlichen Berufen eingerichteten Risikopool aufgenommen. Ähnliche Situationen bestehen für Menschen mit gefährlichen Hobbys wie Fallschirmspringen, Tauchen und Motorradrennen.

Hochrisikopools für Kfz-Versicherungen - in einigen Staaten als Pools mit zugewiesenem Risiko bezeichnet - gibt es in den meisten Staaten, damit Fahrer mit schlechten Unterlagen eine Versicherung abschließen können. Einige Staaten schreiben vor, dass alle in dem Staat tätigen Versicherer einige Fahrer aus dem Hochrisikopool zu Hochrisikoprämien akzeptieren, um das Risiko zu verteilen. Neu zugelassene Fahrer ohne Fahrnachweis werden häufig für ein oder zwei Jahre ihrer Fahrkarriere in die Pools mit zugewiesenen Risiken aufgenommen. Danach können sie eine mit ihren Fahrnachweisen übereinstimmende Deckung erwerben.

Hochriskante Pools von Krankenversicherungsnehmern sind seit langem ein Merkmal des amerikanischen Krankenversicherungsmarktes, aber sie erregten mit der Debatte über die Gesundheitsreform in den USA, die 2010 ihren Höhepunkt fand, neue Aufmerksamkeit. Die in diesem Jahr erlassenen Gesetze zur Gesundheitsreform waren verboten Krankenkassen verzichten ab 2014 auf die Verweigerung des Versicherungsschutzes für potenzielle erwachsene Versicherungsnehmer auf der Grundlage bereits bestehender Bedingungen. Zwischen dem Inkrafttreten des Gesetzes und diesem Zeitpunkt durften diejenigen, denen aus diesem Grund die Deckung verweigert wurde, den staatlich subventionierten Hochrisikopools beitreten, die in den einzelnen Bundesstaaten eingerichtet wurden.

Risikopools in der Krankenversicherung sind umstritten. Ihre Befürworter behaupten, dass durch die Trennung der Risikopersonen die Prämien für die verbleibenden Versicherungsnehmer mit normalem Risiko gesenkt werden. Die Gegner weisen darauf hin, dass der Sinn der Versicherung darin besteht, das Risiko zu verteilen, nicht zu aggregieren, und dass die Aufteilung einiger Versicherungsnehmer in Risikopools ihre Prämien drastisch erhöht, während gleichzeitig ein Pool geschaffen wird, der mit größerer Wahrscheinlichkeit Pflege benötigt.